摘要：现如今我国的预付消费领域存在着预付资金的安全、商家圈钱跑路、交易合同的可执行等问题。数字人民币具有支付便捷、安全性高的特点，嵌入智能合约技术后，为预付消费领域难题给出了新的解决方案。在提升预付消费支付效率，优化支付体系的同时，可保障预付资金的安全性和交易合同可执行性。文章从搭载智能合约技术的数字人民币的多种功能特性出发，研究其如何解决预付消费领域的难题，从教培领域、房屋租赁、预付卡等三个方面来进行应用场景探究，并分析应用之后的效果和影响，为数字人民币在预付消费领域的普及与推广提出建议。

关键词：数字人民币；智能合约；预付消费

引言

杨磊（Bernard Yeung）（2020）认为，区块链和分布式账本技术的出现，使得数字货币的发展成为可能。他提出一些重要问题：央行是否应该发行自己的数字货币以及发行后的影响；区块链技术在金融方面的使用等[1]。国际货币基金组织（IMF）（2019）指出，央行数字货币（CBDC，CentralBankDigitalCurrencies）是由中央银行所发行的电子形式的法定货币，具有可编程性且支持智能合约，可被个人和企业广泛应用[2]。中国人民银行（2021）指出，在不影响支付功能的情况下，数字人民币能够加载智能合约，根据条件进行自动支付，促进业务模式的创新[3]。史亚荣（2023）认为，传统的电子支付在用户和商户之间，存在着发卡机构、收单机构、清算机构等中间方，交易效率较低。而数字人民币拥有“支付即结算”的优势，可省去支付和结算之间的时间差，提高交易效率、降低结算成本[4]。姚前（2018）认为，目前，线上的预付消费无法保障交易目的的安全性。由于交易双方不存在线下交集，对挽回消费者的损失带来困难[4]。

一、数字人民币概述及其特征

（一）数字人民币研发背景

现如今互联网技术和数字经济发展迅速，第三方支付越来越普及，消费者越来越需要更加便捷安全的支付方式。全球多个国家正在研究央行数字货币，以至于将来获得更多的经济利益和金融话语权。2014年，中国人民银行成立了数字货币研究所，经过长期理论探索和实践，于2017年获得批准并在全国部分城市展开数字人民币（e-CNY）试点研究。

（二）数字人民币设计特征

数字人民币（e-CNY）是由中国人民银行发行的法定数字货币，定位于现金类支付凭证（M0），具备与现金同等的价值和法偿性，为零售型的央行数字货币，其具有以下几个特征：

第一，匿名性。在支付过程中具有和实体货币一样的不记名特点；

第二，可编程性。数字人民币能够以编程代码的形式加载智能合约，达到有条件支付，创新业务交易模式。

第三，双离线支付。数字人民币具有离线支付功能，在一些无网络或者网络覆盖率较低的环境下也可使用。

二、预付消费概述

（一）预付消费的概念

预付消费是指先付费，后消费的一种模式。对于商家来说，这种模式可以建立稳定的客户关系，能够为企业快速积累资金；对于消费者而言可以简化支付流程，如果预付消费模式利用合理，对消费者和商家均有利。

（二）预付消费存在的问题

1.资金安全缺乏监督及保障

在预付消费模式背后，对于已支付的资金，消费者实际上失去了对资金的监督控制能力，预付资金的管理权到了经营者手中。在缺乏外界制度约束且对风险预测不足时，企业容易盲目扩张，被迫倒闭的企业不在少数[5]。许多商家“圈钱跑路”，随意关门、导致消费者无法申请退款，这是目前预付消费存在的主要问题。

2.交易合同的可执行问题

当前，大多数的预付消费交易合同由经营者所提供的，由于缺乏有效的监管和保障，合同容易被篡改。预付消费模式以小额支付居多，而消费者在遇到消费侵权时，维护权益所需要付出的成本与得到的赔偿不成正比，大部分情况下只能自认倒霉，缺乏保障合同执行的措施[6]。

三、数字人民币在预付消费的应用研究

（一）提升支付效率

在消费者与商户之间，还存在着发卡机构、收单机构、清算机构等角色。在移动支付中，通常使用“T+1”、“T+2”、“D+1”、“D+2”等结算方式，这些模式的背后都有机构的垫付流程。“T+1”是当前最为常见的结算方式，但如果使用“T+0”结算方式的话，那么“T+0”结算方式在拒付、反洗钱、结算等方面有较大的风险。从消费者到商户，债权转移需要一个复杂的流转过程。数字人民币的“支付即结算”的属性可将债权的转移直接在商户和消费者之间完成，且不收取服务费，可实现资金支付的降本增效，提升预付消费的支付效率。

（二）优化支付体系

现如今消费者大多采用第三方支付来作为主要支付方式，从性质上来说，第三方支付只是继承了货币的支付功能，无法代表货币本身，需要充值或通过授权后才能使用。数字人民币定位于现金（M0），可实现支付即结算，且不收取服务费。发行和交易成本方面，数字人民币是以数字形式发行的，具有发行成本低和交易成本低的特点。第三方支付以企业信用为担保，而数字人民币以国家信用为担保，具备公信力。交易方式和环境方面，数字人民币以点对点的方式进行交易，无需经过第三方，简化交易支付手续。数字人民币在消费者信息保护方面支持可控匿名，确保用户信息安全，避免信息泄露。技术方面，数字人民币采用了加密学、区块链和分布式账本等技术，具备创新性。由此可见，数字人民币在预付消费领域能够弥补第三方支付方式的不足，优化现有支付体系。

（三）应用局限性

1.预付资金的安全问题

数字人民币在消费过程中虽然能够起到提升支付效率，优化支付体系的作用，但是却不能够解决预付消费存在的主要问题。但是当消费者支付预付资金后，资金的所有权一定程度上被商家所控制，若商家违反合同约定，数字人民币却无法保障预付资金的安全性。因此，数字人民币需要一种可靠的技术手段来弥补这一缺陷，从而保障消费者的资金安全。

2.交易合同的可执行问题

在一些比较重要的预付消费场景，消费者往往需要同商家签订合同。但是数字人民币支付却无法在保障合同执行方面起到作用，合同缺乏监督和保障，存在合同被篡改的风险。针对目前预付消费所存在的问题，市场亟须一种可以同时保护交易双方资金安全，且对交易合同、行为具有强制约束力的新型预付消费交易模式。

四、基于智能合约的数字人民币在预付消费领域的应用研究

（一）智能合约的概念及优势

尼克.萨博（Nick Szabo）在1997年指出，智能合约是一种计算机代码，在制定和部署后能够自动执行和验证，无需干预[7]。智能合约是一种自动执行的合约，将买卖双方之间的协议条款直接写入代码，并部署在区块链上。双方的交易由代码自动控制执行，不可以人为更改，一旦交易满足了合约的条件就会被自动执行。

智能合约有三大优势：一是，信任优势。智能合约是基于区块链的，合约上的内容公开透明且不可被篡改。代码即法律，交易双方基于对代码的信任，可以在任何环境下安全交易。二是，经济、高效。智能合约一旦生成，便立即执行生效。三是，无需第三方仲裁。传统合约在出现问题时，需第三方机构介入仲裁才可执行，而智能合约在没有三方仲裁的情况下，便可自动执行。

（二）基于智能合约的数字人民币优势

1.解决预付消费的资金安全问题

数字人民币在嵌入智能合约后可生成数字人民币智能合约，相当于将合同用计算机代码形式呈现出来，然后数字人民币按照约定的条件自动支付，执行合约。数字人民可在消费者支付预付费用时，为其创建一个加载了智能合约的个人钱包。在实际消费前，预付资金仍然归消费者所有，商家不可随以控制消费者已支付的资金，即使企业破产清算，也能够保护消费者的资金安全。

2.保障交易合同的可执行性

数字人民币体系由国家所推行，对消费者和经营者而言，数字人民币体系作为中立方，利用数字人民币来签订并执行智能合约，将使得交易相对公平，合同信息保持一致性。使用智能合约的形式记载交易合同的内容，将对合同形成较强的约束力。由于智能合约被部署在区块链上之后具有不可篡改和强制执行的特点，交易双方都无法对其随意修改，从技术上保证了交易合同的完整性和可执行性。

（三）应用场景研究

1.在教育培训机构的应用

现如今，教培企业采用的预付消费交易模式，消费者在支付资金后，往往会失去对资金的控制权，预付资金安全风险较高。将基于智能合约的数字人民币应用于教育培训机构，消费者在消费式所支付的资金将被暂时冻结在数字人民币钱包中，通过数字人民币智能合约系统可实现资金的“按课释放、按笔清算”。若教培机构违约，消费者在数字人民币系统也可申请核实并快速退款，维护消费权益。

2.房屋租赁领域的应用

在传统的租金预付模式下，租客与业主签订合同后并支付押金和租金，有现金支付、支票支付、银行转账等支付方式。但是传统支付方式并不能制约业主在租约到期后按时退还押金。现如今可利用数字人民币，由货币自主操作，优化资金运行方式。当租客通过选房、签订合同并使用数字人民币支付押金和租金后，资金将会到达业主的数字人民币钱包中，系统则会将预付资金予以绑定，同时交易将合同转化为智能合约。最后，数字人民币智能合约系统会按期自动支付租金，在租约到期时自动将押金返还至租客钱包当中。该方法简化了资金的支付流程，减少房屋租赁市场因租金问题所引起的一系列纠纷，充分保障了租客和业主的权益。

3.预付卡领域的应用

预付卡市场作为我国预付消费的重要场景，现如今，关于预付卡市场上的商家关门倒闭、圈钱跑路的事件时有发生，消费安全问题已经成为预付卡市场急需解决的问题。将基于智能合约的数字人民币应用到预付卡市场，数字人民币运营机构分别为消费者和商家开立个人钱包和对公钱包，消费者使用数字人民币购买商家发行的预付卡，利用智能合约将预付资金冻结在个人钱包中，那么在发生一次消费后，数字人民币则会自动支付资金到商家的对公钱包；如果遇到商家违约跑路、企业倒闭或预付卡过期，数字人民币智能合约系统则会将预付资金重新退回至消费者个人钱包，从而保障资金的安全性。

（四）对预付消费领域的影响研究

1.提升预付消费支付效率，优化现有支付体系

现如今大多数消费者在进行预付消费时，仍然以现金支付和第三方支付来作为主要的支付方式，我国支持各种支付方式协调发展，数字人民币与其他的支付工具处在不同维度，既互补也有差异。数字人民币“支付即结算”、“双离线”的特点提升了预付消费支付效率，再加上智能合约技术的应用，提高了资金支付的安全性。同时，数字人民币为消费者提供了一种创新普惠的支付方式，提高了支付工具多样性，有助于优化并推动建设新型支付体系。

2.促进预付消费市场增长，推动行业健康发展

在预付消费方面，数字人民币的应用可以促进预付消费增长，促进行业的健康发展。一方面，利用数字人民币可以准确统计消费者的消费行为，政府可据此制定合理的消费政策，为提振消费创造条件。另一方面，基于智能合约的数字人民币通过解决预付消费领域的资金安全问题，一定程度上降低了消费风险，促进消费增长；同时，基于智能合约的数字人民币还可以降低经营者的履约成本，有助于缓和消费者和商家之间的矛盾，减少消费乱象，促进各类预付消费企业的健康发展。

五、结论与建议

（一）研究结论

本文从基于智能合约的数字人民币多种功能特性出发，分析其在预付消费领域可解决的问题。我国预付消费一直存在着预付资金缺乏安全保障、商家圈钱跑路、交易合同可执行等问题。数字人民币在提升预付消费支付效率、优化支付体系的基础上，通过加载智能合约，实现有条件支付、不可篡改、强制执行等功能，从而保障预付资金的安全，解决交易合同可执行的问题。分析出其可在教培领域、房屋租赁及押金退还、预付卡应用等方面发挥更大的作用，保障资金的安全，维护消费者权益。数字人民币在预付消费领域应用之后能够推动群众消费升级，促进预付消费行业的健康发展，对我国消费市场产生积极影响。相信未来数字人民会应用到社会各行各业，受益群体更加广泛。

（二）政策建议

1.建立健全相关法律法规

在建设数字人民币和智能合约生态方面，需加强法律和制度建设。基于智能合约的数字人民币虽然可解决许多现实问题，但无法消除各行业原有风险，相关部门应加强协调沟通，完善法律法规和纠纷解决机制，合力解决剩余风险问题。

2.开拓全新市场应用场景

相较于已有的电子支付工具，数字人民币尚欠缺竞争力和吸引力。根据中国支付清算协会发布的《2021年移动支付用户问卷调查报告》显示：消费者使用支付宝、微信和云闪付支付的比例分别为89.3%、81.3%和75.4%。在商场、实体店、超市等线下支付的比例分别为88.4%、88.5%和80.5%[8]。由此可见，移动支付与居民日常消费已深度融合。数字人民币在支付场景建设中的难点在于自身的应用场景较少，建议加强与第三方支付和互联网企业的合作，开拓和升级更多的预付消费场景。

参考文献

[1] Bernard Yeung. Digital Currency Economics And Policy[M].World Scientific Publishing Company：2020-11-03.

[2]International Monetary Fund. Monetary and Capital Markets Department. Digital Money Across Borders： Macro-Financial Implications[J]. Policy Papers，2020，2020（050）.

[3]中国数字人民币的研发进展白皮书[R].北京：中国人民银行数字人民币研发工作组，2021（7）.

[4]史亚荣，郭诗雨.数字人民币赋能人民币国际化的机理研究[J].西安财经大学学报，2023，36（01）：14-28.

[5]姚前.法定数字货币在互联网投资借贷的应用研究[J].中国科学：信息科学，2018，48（09）：1275-1282.

[6]马文星. 治理理论视角下我国政府对现行预付式消费的监管分析[D].北京：对外经济贸易大学，2020.

[7]Nick Szabo. Formalizing and Securing Relationships on Public Networks[J].First Monday，1997，2（9）.

[8]中国支付清算协会.2021年移动支付用户问卷调查报告[Z].2022-01-21.

作者简介：胡佳航（2000—），男，汉族，河北邯郸人，本科生，研究方向：金融工程。指导老师：游宗君，男，经济学博士，研究方向：金融科技、普惠金融。

基金项目：2022年度国家级大学生创新创业训练计划项目“基于智能合约的数字人民币应用场景探究——以杭州亚运会为例”（202213001015）。