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摘要：第三方支付平台不仅对商业银行个人理财业务产生了负面效应，而且还具有一定的正面效应。文章通过对第三方支付平台对我国商业银行个人理财业务的影响进行了分析。文章站在商业银行发展的角度，从产品、销售、服务、监管等不同维度提出了建议。

关键词：第三方支付平台;个人理财业务;商业银行

一、第三方支付平台对商业银行个人理财业务的积极影响

（一）推动了商业银行个人理财产品创新

商业银行个人理财业务有着近百年的历史，诚然长久的发展使其能够得到更多客户的认可与信任，但是长久以来的发展也导致了创新性的弱化，产品同质化严重。而第三方支付的出现，使得商业银行若想保持原有的市场份额就不得不创新产品。第三方支付平台理财业务的飞速发展促进了商业银行个人理财产品的创新。新的理财方式的出现使商业银行以往的垄断局面被彻底打破。尤其是第三方支付具有商业银行没有的平台操作便捷、信息透明的优势。所以，商业银行的个人理财业务要想实现自身的盈利竞争力，就要向第三方支付机构学习。为了满足客户多种多样的投资需求，可以将产品再进行细分，例如选取不同市场，不同客群设计出富有个性化的理财展品，以吸引更多的投资者。在更适合用户市场需求的便捷性、高效性方面创新，结合高新技术构建自身的电子商务平台，推出创新型个人理财产品。

（二）推动商业银行间良性竞争

第三方支付个人理财业务的兴起，使我国一些资金规模较小，产品规模较小，一直以来相对处于弱势，竞争力较弱的中小型商业银行也可以进行网上银行业务，从而进入商业银行理财市场。个人理财业务发展初期，我国一些资金规模较大，产品种类较多，人才储备较多，平台构建完整的一些大型商业银行凭借着自身的优势拥有了大量的客户资源，几乎占据了全部的市场份额，大型商业银行可以说占据着垄断的地位。而中小商业银行更多地参与在线银行业务，则可以缩短其与大银行之间的距离，增强其竞争能力。因此，各大商业银行必须提高员工的素质，并根据自身的实际情况，构建以顾客为中心的业务重组和创新的运营方式。推进商业银行间个人理财业务的良性竞争。

（三）推动商业银行个人理财业务转型

第三方支付平台侵入个人理财业务市场并且逐渐积累起客户的忠诚度，商业银行必须对其现有业务结构进行调整，以提高其在金融领域的竞争能力。通过精确的销售，突破传统的营销模式，发掘产品的文化内涵，提高市场营销的知识性。在保持原有的客户关系的同时，也要积极拓展新的客户群，拓展客户资源，提高银行的理财业务收益。拓展业务领域、丰富产品品种、设计适合不同顾客群体的个性化产品品、塑造品牌文化、培育顾客粘性，为我国商业银行的个人理财服务提供有力支撑。

现在，部分商业银行与网络平台达成合作，共同发展，加快业务转型进程。我国大多数商业银行也推出了掌上银行服务，打通了线上个人理财业务，但还需继续拓宽网上银行的服务范围，增加个人理财业务种类，加强软件硬件系统建设，确保系统安全。

二、第三方支付平台对商业银行个人理财业务的消极影响

（一）产品被替代

如图1数据，投资人在线上投资时，持有的资金较多，线上投资意愿就愈高。无疑第三方支付平台的个人理财产品正在冲击着商业银行的个人理财市场，那么如何从第三方支付的手下留住80后、90后这些新一代的用户？这是商业银行必须要解决的问题。

传统的商业银行个人理财业务通过为客户推介、销售理想的理财业务收取相应的手续费。但商业银行个人理财业务的手续费收取没有建立一个明确的收费体系，收费项目杂乱，费用率不断变化，甚至一些个人理财规划师在为客户服务时还会出现重复收费与收费错误的情况。然而，随着第三方支付平台的迅速发展，国内的第三方支付平台也在不断的创新和发展，推出了各种低成本、低手续费的新型理财产品，为客户提供了更为便利快捷的线上服务。而且第三方支付平台获得客户信息的渠道更广泛，客户群没有年龄限制，投资没有资产限制，只要依靠腾讯、微博等社交软件进行社交的都是潜在用户。第三方支付平台个人理财业务传统与商业银行个人理财业务相比，程序更加便捷、服务更加人性化，极大成熟上满足了用户的体验感以及用户的投资需求。这就给我国商业银行的个人理财业务带来了更多的挑战。而高透明度，低费用率的第三方支付平台，也使得商业银行的服务与发展弊端逐渐显现，商业银行的理财产品被迅速替代。

（二）产品创新难度增强

目前，个人理财业务已成为各大商业银行零售业务的重要组成部分。因此各商业银行也纷纷推出了林林总总的理财产品。但是事实上，这些产品的同质化程度很高，缺少个性鲜明的产品，很难在激烈地市场竞争中脱颖而出。在对客户进行分类管理方面，银行也同样存在着问题，理财产品的设计缺少严谨的数据依据和深度的市场调查，没有更加深入的了解到顾客真正的需要，对客户群体的细分不够明确。导致市场的供给和需求不能相对应。面对第三方支付的冲击，商业银行的创新难度也在增强。虽然商业银行也相继与基金公司等进行了接触，与更多创新化、网络化、年轻化的机构进行协作，发行市场前景好的类似的产品。一时之间，不少高度相似的产品在理财市场上蜂拥而至，导致其缺乏核心竞争能力。

（三）客户流失严重

随着第三方支付理财产品的出现，市场的主动权也在不断地发生变化，但我国商业商业银行的整体业务水平还不能满足市场需求。产品的更新缓慢、服务人性化、个性化程度低，服务的基本礼仪和准则都有待改进。

用户可以通过第三方支付平台进行交易，随时可以享受到个性化、便捷的金融服务，而然而，选择个人金融服务的银行，在支付结算、资产管理等领域，都不能享受到优质的金融服务。另外，因为银行的产品过于相似，导致了客户的忠诚度下降，导致了，只要有一款高收益的产品出现，那么客户的资金就会从各个银行、金融机构中转移，想要通过品牌和口碑来吸引顾客，那是非常困难的。随着客户的不断流失，个人理财产品也越来越受欢迎，并逐步深入到了人们的生活中，并在一定程度上改变了人们的理财观念。

用户只须利用第三方支付客户端便可以进行交易操作，随时随地都可以享受个性化、便捷化的金融服务，不用缴纳任何的费用，也不用再去其他的银行办理新的账户。然而在银行办理业务，在支付结算、资产管理等方面，却总是因为各式各样的原因无法享受到高品质的服务。另外由于银行产品的高度相似性，使得客户的忠诚度降低，形成了一种以利润为中心的经营模式，只要有一款高收益的产品出现，那么客户的资金就会从各个银行、金融机构中转移，很难靠品牌和口碑来留住顾客。商业银行的客户逐渐流失，第三方支付平台个人理财产品则愈发受到市场的青睐，渐渐渗透到人们的日常生活中，改变着人们的理财方式。

如图2中数据说明，无线网络+移动手机已经成为了人们日常生活中必不可少的一部分。大多数青少年已经养成上网消费的习惯，而网上金融与网上消费有很大的关系。在促进互联网金融发展的同时，也为网上消费提供了一个更为便利的环境。彼此推动，共同发展。比如，基金公司带动第三方支付平台的发展，第三方支付平台为基金公司创造安全便捷的支付环境。而商业银行的柜台或网上业务，客户都是单向的消极的接受方，缺少企业间互动的生态系统，单个业务常常是孤立发展的，容易导致客户流失。

（四）业务收益减少

传统的商业银行个人理财市场是一个在我国发展多年并且有政府垄断的不完全竞争市场。如今，在大数据爆发的时代，第三方支付平台利用互联网和大数据，掌握了海量的用户基础信息。利用上述数据对消费者的消费行为进行分析，包括消费偏好、消费类型、消费地区等因素。通过这种方法，可以准确地预测顾客的潜在需求和未来的发展趋势，为不同的顾客提供准确适合的服务。不仅可以增加客户忠诚度，还拓展了新的客户市场。而传统的商业银行销售个人理财产品主要依赖于银行网点和自助银行。虽然近年来，各家银行都在加大网络营销力度，逐步将网络银行、手机银行等渠道建设作重点，但其主要的营销方式仍然依赖于线下银行网点。事实上，消费者之所以会选择此项金融服务，主要是因为现有的业务转移导致的，许多银行无法进行有效的网上销售。在网上产品推广中，存在着难以实现的困难，而信息的传播速度和覆盖面也没有提高。

相对于第三方支付的金融理财产品，商业银行所推出的产品通常无法迅速获得市场的认同，并且要承担较高的销售费用，再加上客户的流失，导致商业银行个人理财业务的收益并不能达到理想状态。

（五）增加了风险

第三方支付促进了商业银行的改革，而在商业银行改革发展的过程中也面临着新的风险，比如合作发展后的新风险，创新产品的新风险。同时，商业银行原来存在的风险也可能增强。例如，关于客户信息泄露的风险问题。如果说，客户在投资时资金的的安全性往往是首要考虑的问题，那么，客户信息的保障，客户信息是否会被泄露则是当今互联网日益普及，大数据爆发时代需要迫切考虑的问题。在这个互联网，云计算，大数据广泛应用的市场，越来越多客户在享受着便捷、个性化服务的同时，也伴随着个人信息的泄露。客户的个人信息在一些劣质平台被泄露，甚至被卖出。而作为商业银行本身就有客户信息泄露的风险，一般是废纸销毁不当导致信息被流出，相对来说，这种传统的业务方式信息泄漏的风险还是较小的。但随着商业银行的网络化服务，商业银行也联合互联网技术，发行了属于本行的平台理财产品，这在风险方面而言，无疑是加剧了信息泄露的渠道。

三、第三方支付平台影响下商业银行个人理财业务发展建议

（一）针对产品收益性、流动性加快创新产品

对比商业银行线下的业务流程繁琐、排队时间长对的问题，第三方支付极大地方便了消费者，因此，商业银行必须对存在的问题进行反思，加速创新，简化经营。加快创新个人理财产品，简化业务操作。结合第三方支付平台对商业银行个人理财业务的影响，从收益性、流动性等不同维度提出我国商业银行在开展个人理财产品创新的对策。

（二）与第三方支付合作共赢，实现业务转型

第三方支付的发展，既是对商业银行的冲击与挑战，也是对其发展的契机。第三方支付是通过大数据、云计算等技术来准确地分析客户需求，并通过网络技术建立起一套完善的信用记录体系，实现客户的需求、偿债能力以及实时监控。

商业银行通过与第三方支付机构的合作，可以获得客户的信息，改善自己的信用评价体系，从而提高信用评价的有效性，减少坏账率。而网络金融的数据也不可能完全取代传统的征信体系，如果没有这些数据作为参照，网络金融的信用风险就会受到影响。因此，第三方支付平台与商业银行合作，也可以是一种与商业银行进行信息分享、减少交易费用、提高信贷风险、提高盈利能力的有效手段。第三方支付亦能够在长期的风险管理和完善的风险控制系统的基础上，针对目前信息泄露、网络系统安全、金融声誉等特殊风险，引进商业银行的风险管理思想和技术人才。商业银行有着第三方支付平台上无法撼动的影响力和地位，更容易被广泛的认同和信任，两者的合作，既可以提高第三方支付的可信度，方便开展业务，又能够使商业银行建立网上交易平台，降低交易费用，实现企业的转型和升级。

（三）提高客户风险意识，健全管理体系

如今我国对个人理财产品的监管和法律法规还有待完善，一旦投资者遭受损失，他们对银行的银行积累的信任就会瞬间清零。商业银行若想利用第三方平台拓宽拓宽个人理财业务范围，就需要提高风险管理意识，改进和更新传统的风险管理工具，识别合作发展后的新风险，创新产品的新风险，对线上线下理财业务模式采用新的手段，实施具体的风险管理措施。监管部门应该加强对个人理财产品的投资的风险性评估，对产品的发行上市严格把控。考虑设计新产品时可以加入担保以及赎回条款，以减少客户的损失。

参考文献：

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