【摘要】现如今，越来越多的人都希望自己在生活中能有所保障，而这也进一步促进人们对保险的追求，用买保险来让自己生活有所保障，正是因为大多数人有这种想法，所以才更好的促进了保险行业不断得发展。数字化作为优化体验、降本增效的重要手段，将成为保险业向高质量发展转型的突破口之一。2022年1月，中国银保监会印发《中国银保监会办公厅关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，为下一步银行保险机构数字化转型提出了具体目标，数字化浪潮的巨轮正滚滚而来，对传统保险业来说，数字化转型已不再是拔高题，而是必答题。按照《意见》的要求，到2025年，银行业保险业数字化转型将取得明显成效，金融机构要提供“个性化、差异化、定制化产品”，同时要增强服务开发能力，显著提高金融服务质量和效率。在我国经济进入新常态背景下，数字化转型正在成为当下各行各业经济增长的驱动力。本文根据本人多年保险行业的管理经验，从保险业发展的现状、未来发展的趋势以及如何数字化转型实现降本增效等方面，阐述自己的一些看法，和大家一起分享。

【关键词】保险业现状;发展趋势;数字化改革;

一、保险行业发展现状

首先，目前，中国保险业的发展还处于一个低水平。按照保险业发展的规律，保费收入一般占当年国内生产总值的3-5%。从目前西方发达国家而论，年保费收入一般都占本国国内生产总值的8-10%左右，而我国1998年保费总收入约仅占国内生产总值的1.5%，在世界排名70位左右。从总体上来说，我们的经济还不发达，人均收入水平较低，但同时又说明在建立完善的市场经济体系过程中，中国居民的保险意识与投资意识还要有一个提高过程。其次，中国保险市场结构分布不均衡。从目前中国保险公司机构的分布而论，30家中外保险公司的总部基本上都设置在北京和中国沿海城市。保险公司分支机构虽然在大陆已普遍设立，但多数又集中在人口密集、经济发达的地区和城市，这就造成了保险市场发育不均衡性。这种分布上的不均衡，对中国保险业的长期发展是不利的。还有，中国保险业的专业经营水平还不高。粗放式经营与销售方式单一，产品结构简单与供给不足，以及缺乏专业人才是经营水平较低的显著特点。这都表明了当前中国保险经营水平还处于初级发展阶段，但是，随着保险行业不断得发展，接下来保险行业一定会发展的比较完善，而每年保险公司也都会推出新型保险产品，而这些保险产品所保险的范围也在不断增大，让越来越多的人买保险可以受到很多保障，将来保险行业发展一定会更加繁荣，也一定会吸引越来越多的人在选择就业时会选择保险行业，从而能更进一步提高自己的收入水平，进而提高自己生活质量，保险这个行业也将会成为现今社会比较流行的行业之一。

二、保险行业未来发展趋势

就目前来看，越来越多的人认识到保险这个行业是一个非常有利的行业，所以在未来可能不仅只有现如今几家大的保险公司，而会出现很多其他新兴的保险公司来加入保险这个行业。1992年友邦的进入给中国保险业带来了代理人制度，形成了中国当前主流的金字塔代理人架构，这种制度在被引入各家保险公司后，促使展业过程中的销售费用划分、奖惩等制度逐渐固化，形成了当前各家公司的”基本法“。根据对中国保险发展历史的梳理结果，这种金字塔式的代理人制度实际上在2005年才逐步稳定，并成为保险公司保费收入的支撑力量，在中国保险发展早期，保险代理人数量决定了保险保费的收入，增员是各险企必不可少之举。各险企在没有转型之前，都在大量地增员，扩大代理人团队，尤其是2015年代理人资格考试取消，代理人数量从2014年325万人增至2019年912万人，但2015年后人力增长放缓，2020年代理人增速甚至出现7.6%的负增长，这是2012年来首次负增长，可见人海战术边际效应递减，非高净值客户业务的代理人的缺陷逐渐暴露。各大险企从“数量增长”向“质量增长”转变，注重提高人均产能，人海战术最终将成为过去式。随着科学技术不断得到发展，在未来，保险行业一定会与互联网技术紧密连接在一起，以此来帮助更多人进行保险购买，提高保险行业的办事效率。

三、保险行业数字化转型的前景畅想

从“形而上”来讲，数字化的终极目标是智能决策，通过优化或预测提升生产效率和防范风险。决策包括宏观层面的管理决策，也包括微观层面的操作决策。智能决策改变的不仅是企业内部经营管理，而且将改变保险从业人员的行为方式。得到App创始人罗振宇讲过“数字化转型转什么？就是给每个事情按上进度条”。“进度条”本质上是业务过程可视化、数据可视化，相比于可视化的技术实现，业务流程的可视化设计与数据感知恰恰是最具有挑战性和价值的，也是相对被忽视的。企业管理团队要做“数据控”，经营决策靠数字化驱动。阿里研究院副院长安筱鹏在《数字基建》中提出“企业竞争的本质就是资源配置效率的竞争”，资源配置效率本质上是决策效率。数字化时代，纳入经营决策的数据将更加完整、丰富、客观与及时，随着支撑理性决策的数据基础的极大完善，基于数据进行决策将更加明智与敏捷，决策效率将显著提升。微观操作智能化是数字时代最值得期待的场景。智能决策向业务微观操作挺进，每个决策点上由业务专家人工决策进化为系统智能决策。微观操作可以体现为每个营销名单的精准筛选、每个营销动作在正确的时间以正确的方式触达正确的人、每笔低品质业务被及时预警、每笔投保的智能核保、每笔赔案的智能核赔、每次接触后客户满意度的自动识别、每笔业务的智能质检、每个潜在流失客户的提前预测等。智能化与微观操作的结合，将为数字化开辟一个广阔的应用战场。通过数字化与业务专家经验结合，构建超级大脑，简化授权，提高专业决策力，进而提高操作效率。数字化营销理念在保险行业已探索多年，结果却差强人意。随着人海战术的终结，本轮代理人改革的推进，加上保险销售线上化水平的提升，有望在销售场景凭借数字化利器重构保险公司的销售能力，最终实现基于渠道进行客户分层，线上线下互动融合，社群运营与流量转化，建设以用户体验良好、客户口碑传播为标准的客户端，实现保险销售场景的数字化、全域化。中国保险行业协会《保险科技“十四五”发展规划》指出，“使得风险辨识能力发生革命性飞跃，极大提高认清保险风险的颗粒度”。风险管理对象由“群体”细化为“个体”，风险管理视角由“局部”扩展到“全局”。正如前人保财险原副总裁王和在其《保险的未来》中所描述的：“随着数字化社会时代的到来，特别是公共数据的开放与共享，利用外部数据将成为金融风险管控的重要能力，而数字一体化经营，使跨部门的数据整合成为必然。由此，金融风险管控将进入‘全息时代’”。

四、保险行业数字化转型落地的关键因素

1、数字化思维的核心是打造数字化能力

数字化思维的建立，不仅是意识、认知，更是能力。近10年来，无论是来自庙堂由上而下的倡导，还是成就于江湖的各互联网大厂，数字化的概念已广为普及，但“知行合一”才是真知。因此，建立数字化思维，重点要清醒的认识以下两点：一是数字化与每个人相关，数字化思维是精细化决策的利器，个人、企业、国家每个行动，或大或小，均是决策的结果，因此其与每个岗位相关，与每项日常工作相关;二是要持续培养数字化能力，数字化能力体现在日常工作中，能提出基于数字化方式提高决策效率、正确性的操作路径与步骤。相比信息化浪潮，数字化改变的不仅是操作方式，还有思考决策模式，具有较高的抽象性和全局性。因此需要“一把手”从上而下，在理念导向、组织架构设置、KPI战略牵引、能力建设等方面持续推动。

2、把数字化嵌入到保险从业人员的行为模式中

保险从业人员是保险行业高质量发展的重要组成部分。数字化转型中应重点关注与保险从业人员的融合与数字化赋能。为保险从业人员在流量接入、精准触达、销售体验、生态化服务等方面提供数字化支持。数据感知能力是指感知业务信息流的能力。企业的业务信息流或明或暗，形式多样：一段视频、一通电话、一个失败的交易、一次转办工单、一次协作、一个点击动作……背后都是信息。保险从业人员要有意识地思考每个业务流程会产生什么信息、信息在哪里、信息以什么形式保留、信息对后续的决策价值如何、信息的价值密度如何、信息产生的环节是否在线、信息是否需要、信息是否可采集到、需要做什么类型分析、可指导做什么业务决策等等，数据感知的难点是识别隐藏于线下流程的信息流，以及线上流程容易忽略的信息流。通过数据感知有利于识别业务由线上流程向线下流程转化导致的数据断点，完整掌握企业信息流，进而提出完善线上化建设规划，从顶层架构设计企业数据要素采集方案。数据感知在数字化落地工程中具有先导性和基础性的作用，数字感知能力将会逐步成为保险企业与个人的核心能力，但也恰恰是容易被忽视的环节。

3、以客户体验为数字化转型的“牛鼻子”牵引在线化建设

在线化是创造数据要素的前提，是数字化的基石。从局部如单一部门的视角来看，原线下作业大多已经或正在搬到线上，线上化水平已有长足的进步。但如果从保险公司全局视角来看，以客户经营为主线把流程串起来，便会发现普遍存在线上转线下的流程断点。如果参照阿里曾提出的五个在线标准：业务在线、组织在线、沟通在线、协同在线、生态在线，所有的人、财、物、事都被数字化，那么保险行业的数字化更为任重道远。《保险科技“十四五”发展规划》中提到“保险行业所有触达客户的业务环节将实现线上化”。以客户为中心，围绕客户价值，打通“部门墙”，构建客户接触全流程在线是数字化战略落地的“牛鼻子”。

4、传统核心系统已无法满足当前需要，保险业数字化需加速转型

传统核心系统已经逐渐无法满足当前的业务开展需求，业务流程在大数据时代开始逐渐面向客户需求进行转变;由于传统险企的产品开发周期较长且险企在运营过程中业务繁杂，接触到的数据量非常庞大，这也给传统险企的核心系统带来了高负荷，高频数据的处理逐渐变得力不从心，导致险企在运营过程中信息交换率低，共享效率低，为业务的发展拖后腿。因此传统险企的核心系统需在互联网流量的基础上顺应业务需求的变化、实现产品多样化，优化用户体验。2020年，一场突如其来的疫情，让处在不确定中的人们意识到保险在应对突发情况，增加生活中抗风险能力中的作用。但受到疫情期间需要居家隔离以及复工遥遥无期等影响，代理人展业困难，客户难以触及等问题开始困扰传统的险企，这在一定程度上倒逼这些科技较为落后的险企加速转型。围绕移动端的数字用户的全旅程、全渠道、全场景等立体式的服务形式也将最大程度挖掘用户价值。

5、保险科技极大优化了保险用户的体验

疫情之下各家传统保险公司加速保险科技布局，互联网保险科技渗透至产品设计、销售、投保核保、理赔等多个环节用户参保核保和核赔流程被大大缩短，极大优化了保险用户的体验。其中，产品设计方面，互联网保险科技可以实现精准差异化定价。如车险收集驾驶习惯大数据，准确评估驾驶人员的驾驶行为风险等级，从而确定不同的保费级别，提升风险定价能力;渠道方面，通过大数据、人工智能作为主要技术，对客户进行360度精准画像，实现客户群精准定位，武装代理人技能，提供定制化保险方案。投保与核保环节，实现流程智能化，电子保单与自动核保的应用帮助降本增效;理赔与售后，通过人工智能及大数据技术，保险公司可以显著提高理赔效率、实现理赔反欺诈、提升客户体验。

6、数字化升级驱动保险企业实现降本增效

高成本一直是保险公司无法避开的一个痛点，保险行业在一定程度上属于人员密集型的行业，我国的险企人力成本大约在总成本中占比30%;其次是保险公司的渠道支出费用高昂，代理人的佣金较高以及中介的分销渠道佣金率高，在一定程度上也导致保险公司的运营成本飙升;最后是险企自身的风控环节，操作性风险，例如外部的欺诈导致的理赔也让风控薄弱的险企雪上加霜。从降低成本的角度来看，数字化的转型在某种程度上可以替代一些内勤不必要且重复性较高的工作，节约人力成本并且提高险企内部的运作效率;其次，代理人通过数字化等科技的加持，人均产能也会有上升的空间，相对成本也会下降，险企借助数字化转型也能将渠道运营做得更加专业，优化流程与业务结构，大幅提高运营效率;在风控上通过大数据的分析及时识别潜在的风险，做到事前预警。

7、营销端创新是最有价值的方向

营销成本是除赔付成本外最大的成本，无论是发展的初期还是成熟期，销售环节永远是险企的命脉，业务能力强者恒强，各险企在销售端投入的成本非常高昂。2019年，人寿险的销售成本是除赔付支出外的最大成本项，销售成本高达814亿人民币，占已赚保费的14.53%，高昂的销售成本导致险企盈利能力下降，打平收益率上升，对资产端造成压力。对于财产险来说，该现象更为明显，近年来，财产险的竞争逐渐加剧，价格战愈演愈烈。2019年财险的销售成本也是除赔付支出外的最大成本项，2019年财产险的销售成本为779亿人民币，占已赚保费的20.47%。由此可见，对财险和寿险而言，销售成本仍是除赔付支出外最大的成本项。因此在险企通往实现降本增效，获得持续的产品能力的道路上，数字化的重要性不言而喻。

五、结语

面对多重挑战，保险业数字化、智能化转型任重而道远。从行业发展现状来看，头部险企已采取了多种措施推进数字化转型，大数据、云计算、人工智能、区块链等日渐成熟的新科技也被更广泛应用。更有不少险企借助“元宇宙”的风口，探索将保险与“元宇宙”中的要素相结合。有业内人士认为，作为下一代互联网的发展方向，“元宇宙”所带来的巨大机遇和变革是值得期待的。保险业数字化是必然趋势，数字化是‘元宇宙’实现的基础，‘元宇宙’是数字化聚合深层次发展的呈现。保险业需利用数字化赋能，提高投保、理赔、投资、售后服务等流程的数字化管理和服务水平，在这个过程中，寻找易实现的应用场景，再实现‘元宇宙’应用落地。在保险科技新时代这样的大环境下，保险公司构建的数字化生态，可以进一步的提高保险公司和相关企业的协同性，促进信息的共享，使得协同性进一步提高，进而使每一个参与者都能实现自身价值的提升，并且驱动着保险产品创新、客户体验场景优化以及保险组织机构的变革。不断用数据对接客户的需求和自身的变革，将是保险行业未来发展的方向。

参考文献

[1] 许传胤. 保险公司数字化发展构想[N]. 中国保险报，2018，10，09（7）.

[2] 孟凡霞，李皓洁. 保险公司数字化发展构想[N]. 北京商报，2019，03，28（3）.

[3] 张智慧. 保险企业数字化转型研究[J]. 中国保险，2019，（03）：18-23.

[4] 朱俊生.科技与保险业数字化转型[J].中国保险.2017（8）：12-15.

[5]张禹.数字化保险的三大价值[N].中国保险报.2017，09 （007）.