摘要：随着数字经济的发展，我国的第三方支付在日常生活以及经济发展中扮演者越来越重要的角色，但在发展过程中第三方支付也不可避免的出现了一些诸如普及力度不够、使用不便、存在安全隐患的问题。因此本文通过分析数字经济背景下我国第三方支付发展存在的问题并给出相应的对策建议。

关键词：第三方支付;数字经济

近年来随着互联网、大数据、云计算、人工智能等新一代信息技术的发展，以数字资源的开发和利用为核心，以信息产业为主导的数字经济取得快速发展。数字经济的本质是信息化，是通过数字技术和信息技术的融合，实现经济社会的数字化转型。第三方支付正是新时代的数字化经济的转型。随着互联网金融和数字经济的发展，第三方支付在我国得到大力的推广，成为我国金融发展领域中不可或缺的一部分。渗透在生活的方方面面，为我们的日常带来极大的改变。第三方支付大大提高了支付的便捷性，为社会生活、社会经济带来了很大的影响，虽然第三方支付是现今社会的大势所趋，未来也会更加全面覆盖社会生活的方方面面，但它带来极大的好处的同时也带来了很多问题。为此，本文结合当下现状，以调查问卷的形式整理分析了数字经济背景下我国第三方支付发展现状及存在问题，并在此基础上提出解决对策。

一、第三方支付发展现状

（一）第三方支付的规模

随着大众对第三方支付越来越认可，第三方支付产业的交易规模也迎来了爆发式的增长，从2015年到2022年第三方支付业务交易量分别为821.45亿笔、1639.02亿笔、2867.47亿笔、5306.1亿笔、7199.98亿笔、8272.97亿笔、10283.22亿笔、14115亿笔，呈现稳定的增长态势。未来几年我国第三方支付市场交易规模还将保持10%以上增长。

（二）第三方支付的交易结构

第三方支付的交易结构中，微信支付、支付宝始终占据巨大份额，和包支付、银联商务、连连支付、翼支付、京东支付、网易支付所占份额远不及支付宝和微信支付。在2022年中国第三方支付交易量统计中，微信支付交易量占比75.33%、支付宝交易量占比20.87%、和包支付、银联商务、连连支付、翼支付、京东支付、网易支付交易量占比分别为1.35%、1.10%、0.76%、0.34%、0.23%、0.02%。

二、第三方支付存在的问题

在第三方支付飞速发展的过程中，它所表现出的问题也不可忽视。为了研究第三方支付存在的问题，我们制定了一份问卷调查，对身边各年龄段的男性女性进行调查，有效填写202份。通过对数据的分析我们发现：

（一）对老年人普及力度还不够

11.39%的人也就是23人不了解或未使用过第三方支付，而这些不了解或未使用过第三方支付人里年龄在55往后的就有21人，两者极大的重合了，由此可见我国对老年群体的第三方支付普及还远不够。随着我国进入老龄化社会，不少老年人不会上网不会使用智能手机对于新事物存在接受较慢的问题，有的老年人虽然使用智能手机但使用的仍然是传统的电话短信功能，无法真正享受互联网带来的诸多便利，第三方支付就是其中之一。

（二）使用不便

95人认为支付软件互不相通，该占比为53.07%。消费者面临必须下载对应支付APP、收银台摆放多个付款码，不同支付软件手续费等情况的困扰。第三方支付工具长期存在各自为战的局面，一直制约着全民支付效率的提升。认为平台转换麻烦、扣除高昂手续费正是一些用户的烦恼所在。

59人认为弹窗广告过多，该占比为32.96%，扫码付款后，自动跳转全屏广告页面、甚至需要多次退出才能彻底关掉的情况，据悉，实际线下支付场景中存在两类二维码，除了支付宝、微信各自的收钱码，还有一类由第三方聚合支付公司提供的收钱码。近年来广告上线“摇一摇”功能根本不用手动点击只要手机微微晃动就会直接转跳广告界面。这些防不胜防的广告弹窗都给用户带来了麻烦。

（三）安全隐患

125人担心隐私泄露，该占比为69.83%。对于隐私泄露问题央行曾指出：“第三方支付机构内控薄弱，对消费者保护不够，个人隐私的数据信息存在着较大的泄露风险。”有业内人士指出，虽然对第三方支付平台的处罚金额往往不像对银行业的那么大，但是接连的处罚说明金融监管部门对此的严监管态度，以及对于消费者信息泄露问题的重视。

三、促进第三方支付发展的对策和建议

第三方支付在国内广泛推广开来的几十年里，各种猜疑层出不穷，即便如此第三方支付依然存在且逐渐渗透我们生活的方方面面，这都证明了第三方支付的普及是大势所趋。但这并不意味着第三方支付没有缺陷，第三方支付的发展依然任重而道远。本研究通过分析数字经济背景下第三方支付发展存在的问题，总结出一些研究对策。

（一）针对老年人使用不便

老年人群融入网络支付体系不仅是老年人日益增长的需求，也是社会发展的需要。但这种融入呈现的是一种文化反哺的社会现象。针对老年人群自身发展特点，我们探讨出以下几条路径：①以帮带学，提高老年人群网络认知。②简化程序，助力老年人群网络熟识。③扩宽渠道，促进老年人群网络学习。

（二）针对支付软件互不相通

长期以来，消费者面临必须下载对应支付APP，不同支付软件手续费等情况的困扰。对此，我们建议互联网几个巨头可以商议出互利共赢的策略，一起携手共同发展。国家也应健全公正公开透明的平台企业治理规则，加强标准制定，引导平台企业公平竞争、创新发展，更好赋能制造业转型升级。

（三）针对广告弹窗

我国App总量多达几百万款，有些App运营商在利益驱使下会心存侥幸，总想通过违规操作弹窗广告来获利。除了从技术角度建设全国App技术检测平台外，还应该完善相关法律法规，加大处罚力度。同时，还应该给公众举报弹窗广告提供更多便利和动力，如“有奖举报”等，还给用户一个干净的手机使用环境。

（四）针对隐私泄露问题的对策

在第三方支付领域，不仅是在个人信息遭到侵犯后帮助进行救济，更应该在事前进行预防，完善保护机制。在现行的相关规定的基础上，明确指出除消费者本人同意外，支付机构不能私自处置消费者的个人信息，重复使用应当重复征得同意。当消费者要求支付机构不能对外泄露其个人信息时，支付机构应无条件配合。

四、结语

第三方支付低成本、方便快捷，具有普惠性，在很大程度上便利了我们的日常生活。消费者作为交易的重要参与主体，对发展第三方支付行业至关重要，只有将消费者的权益保护好，才能推动第三方支付行业的可持续发展。然而，在第三方支付市场飞速发展的同时，各种风险也随之显露，严重制约整个行业的长期稳定健康发展。本研究通过研究第三方支付存在的一些问题并提出相关建议，希望可以改善第三方支付的环境，让人们的生活更加便利，生活水平得到更高的提升，由此进一步促进我国的经济发展。

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基金项目：本论文为江苏大学京江学院课题“数字经济背景下我国第三方支付发展存在的问题及对策研究”研究成果，项目编号：J22CB0005