摘要：人类历史上的三次技术革命中，信息技术革命对社会与经济的发展影响最为深刻。互联网技术在改变零售业、传媒业的同时，也在向金融业发起冲击。其呈现爆发式增长，在社会经济中发挥着不可比拟的作用，对传统商业银行产生了巨大影响，加剧了银行业的竞争。这就要求商业银行，既要迎接挑战也要抓住发展机遇，及时调整发展趋势，适应新形式。因此本文基于互联网金融的基本背景下，对商业银行如何进行转型升级进行相应的探讨。

关键词：互联网金融；商业银行；业务创新；第三方支付

前言：

互联网金融通常被看作是基于互联网新技术，如移动支付、第三方交易平台、搜索引擎、大数据和云计算的发展，是既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。为适应金融业的发展及市场化要求，金融电子化建设已经受到了各家金融机构、IT行业和各级政府的高度重视，商业银行纷纷投入巨额资金，推进管理信息化、服务电子化，力争在这一新的金融服务模式和管理方式上与互联网企业一争高低。

1.互联网金融基本概述

1.1概念

人们通常提到互联网金融都会认为是互联网与金融二者的简单融合，但是互联网金融的定义是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术，实现资金融通、支付投资和信息中介服务的新型金融业务模式，其主体既包括互联网企业，也包括传统金融机构。

1.2互联网金融的不同业态形式

根据央行等十部委联合下发的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》可以把互联网金融划分为以下几类，包含互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费[1]。

互联网支付通过科技智能化设施，由互联网发起支付命令来调动货币资金，自始至终秉承着为电子商务和社会的发展提供小额贷款、便捷和快捷的付款服务，银行业、金融企业和第三方支付平台从事支付服务时应遵循法律和政策的管控要求，向客户及时公开服务信息，清楚的表明风险程度，不能夸大支付服务中介的特性和职责。

网络借贷，包括P2P网络借贷和网络小额贷款。P2P网络借贷是指通过互联网平台，实现个人和个人间的直接借贷的方法，相对应的服务平台要确定信息中介特性，为交易的双方提供信息服务，不得给予增信服务，不得发生洗钱和非法集资行为，其推行受多种法律管控和最高法院的司法解释管理；网络小额贷款是指相应的机构通过其操纵的小额贷款企业运用网络向客户提供小额贷款服务，应发挥网络贷款优点，降低客户成本。

股权众酬融资，主要是指通过网络方式开展小额股权融资的日常经营活动。

互联网基金组织与其他组织通过互联网进行协作，销售理财产品的要进一步执行风险公布业务流程，不可通过违反服务规定承诺盈利等方法吸引客户，理应遵循人民银行、证监会关于顾客备用金及基金销售清算资金的有关管控规定。

保险公司进行互联网商业保险业务时，务必要提升风险管控，健全内控系统软件流程，遵循安全性、保密性和可靠性的要求，保险公司通过互联网销售商业保险商品，不可开展与客观事实不一致阐述、片面或夸大其词宣传业绩、承诺盈利等误导性叙述。

信托公司、消费金融公司通过互联网进行业务服务时，要全面遵循管控规定，进一步执行风险监管，确保买卖合理合规，确保个人隐私的安全。

2.互联网金融对传统商业银行带来的挑战与机遇

2.1挑战

互联网金融的开放性、低利率和普惠金融的特点，吸引了大批传统商业银行的客户，以早期支付宝的余额宝为例，其活期利率通常为当时商业银行利率的10倍以上，以财付通和余额宝为首的互联网金融第三方机构的高利率，虽不能长时间稳定保持，但也具有传统商业银行存款利率无可比拟的优越性，这使得商业银行在存款利率差上存在巨大差距，造成大批客户流失和资金缺失，银行没有了大量存款业务就失去其资金来源，传统商业银行也在遭受原有体制压迫、盈利方式、存贷款利率差异及中间业务受限的影响。与此同时，第三方金融机构以吸引来的客户流构成庞大的资金体系，在此基础上开展互联网金融业务显得游刃有余，推出互联网理财新产品，用不同的方式牢牢抓住目标用户。除此之外，金融证券化、混业经营和非金融企业渗透都对现代商业银行带来严峻挑战。在以用户为中心，提供金融服务方面，非传统金融背景下的新兴互联网企业先胜一筹，传统金融商业机构受到原有体质限制，其现有产品和服务上出现收益冲突。

2.2机遇

在共享经济时代下，人们以往个体对个体的方式通过互联网搭建的平台进行相互闲置资源的交换利用，加强了人们在金钱之外的感情交流和价值认同，充分调动社会闲置资源，实现了资源的合理利用。在此之前，传统金融的体系是分业经营与分业监管的，因此消费用户的个性化需求，只能通过不同的商业银行个体机构来满足，消费者在这些不同投资方式间的资金成本转换是比较高的，如今商业银行在突破原有体制的局限下，适时开展互联网业务，传统金融机构通过搭建互联网平台，从事互联网金融业务，与金融巨头进行相应的合作与控股等方式，以其强大的客户支撑系统和绝对地位来进行推广[2]，强大的云计算和信息处理系统也极大提高了商业银行数据分析处理的效率和储存稳定性，整个商业银行行业覆盖面更广、受众更宽，现在的商业银行业务转向线上、转向移动端的当下，商业银行为客户提供额外服务的边际成本大大降低，服务范围也大大提高，传统商业银行出现一个崭新的契机。

3.商业银行转型策略

3.1与互联网金融平台开展业务合作。

传统的经济活动和金融业买卖行为通常借助于物理场所，在约定的地点开展，但是在物联网时代，强大的信息通信系统软件和把单独的个人和分散化的运营活动融合在一起，构成了一个无形中虚拟却真正的合理买卖场地。因此现代商业银行应充分发挥其效果，不应把互联网金融业当作竞争者和“分蛋糕者”，而应把它当作分享快乐的合作伙伴，二者应有机结合，充分发挥有效资源，在中间业务、表外业务等方面进行深度合作，如中国银行、中国建设银行等与阿里均签署了全面合作协议，直接带动了自身的快速成长。同时还需优化网点布局，降低运营成本，商业银行需在以往旧的广撒网建立营业网点的观念下进行转变，通过大数据精准定位市场需求，实现资源最大化利用。

3.2以用户为中心提高服务质量。

当下国内外经济形势严峻，市场竞争也越来越激烈，如何在日益严酷的经济形势下，进行生存与持续发展，这就要求商业银行要以客户为中心，牢固树立为客户提供优质服务的信念，不断探索综合性金融服务，向金融百货公司发展。对于银行这种特殊型的金融企业来说，客户无疑是最大的老板，以招商银行为例，它在探索金融数字化方面具有重大突破。作为零售业之王，招商银行旗下的招商银行App和掌上生活月均活跃量超过一亿人次，其成功经验为我们聚集了大量可借鉴的数据，招商零售也从用户规模积累、精耕细作迈入了模式取胜的3.0时代，利用现代信息系统和大数据区块链的支撑体系为用户提供精准的个性化服务，深度探索市场需求，激发潜在活力，提高经营效率，招商银行将打造“最佳客户体验银行”的愿景落到实处[3]，这是其全体员工上下努力的结果，也是现代商业银行转型的大势所趋。

3.3规范自身行为，遵守行业自律标准。

世界上普遍认为，互联网金融是传统金融业的渠道升级，而非产品与内容的创新。因而，互联网金融的实质仍是金融，脱离不了支付、金融产品销售、投融资的范畴，所以商业银行发展互联网业务也应当接受监管。商业银行在进行服务时，也要注意规范自身行为，不钻法律的空子，推动同业监督规范化发展；另外，结合征信体系，促进信息共享，须对客户的信息进行双向沟通，减少市场违约风险；最后监管机构要牢牢守住不发生系统性风险的底线，筑牢风险屏障。

3.4切实推进互联网+模式，创新业务新形势。

所谓商业银行业务创新就是指在进行金融活动时，商业银行针对市场需求，并以客户为核心，进行新产品研发、产品整合及业务流程再造等合理有效地创造、活跃市场、提升银行的利润、向客户提供所需的增值服务等。传统商业银行向互联网服务模式转型升级中所提供的金融产品需具备两个特性：一为提供免费的金融服务体验，以此来获取用户的需求偏好，从而从大数据收集来的信息分析个体差异性，提供个性化服务；二为与合作伙伴加强联盟，实现“非零和博弈”的共赢模式。传统商业银行应利用自身的红利优势和技术优势与第三方网络平台加强合作，加大宣传力度，不断获取客户忠诚度，提供全方位、多领域、宽层次的金融综合服务，更好地满足不同领域的客户需求，来实现进入互联网商业银行发展的新阶段。传统商业银行更应利用自身雄厚的资金体系和规避金融风险手段，扩大自身业务范围，主动抓住机遇，以获得更多资产运用的收益，提高非存款利率来源带来的收入占比，逐渐向金融百货公司服务转型，同时借助与第三方网络支付平台合作的优势，逐步增加自身的互联网中间服务项目，为用户创造更多样化的服务，如理财、投资、托管等，为自己获得更多的业务增长和利润收益空间。

4.现代商业银行的发展趋势

4.1加强技术嵌入，强化自身管理。

未来，物联网发展下的金融科技渗透只会比现在信息技术的渗透更强，服务手段电子化也是银行业发展的大势所趋，因此必须要注重大数据、云计算、移动互联等新兴应用的开发与探索，注重人才引进和培养体系，强化IT型人才培养和创新研发系统，未来的商业银行必须拥有自己的管理团队，做好后期互联网产业下的企业后台管理，切实维护好用户隐私，以客户为中心，打造多样化、个性化、专门化的服务，满足客户全方位的金融需求。

4.2电子集中专业化经营，拓展综合性服务领域。

“凡事预则立，不预则废”，现代商业银行若想抓住市场发展机遇，就必须以自身为基础，结合实际吸取有用经验，并判断未来发展方向，搭上转型发展的顺风车。一方面，商业银行要继续发展传统金融服务，并结合互联网不断扩大其覆盖规模，利用政策优势，精准定位客户群体，牢牢抓住目标用户；另一个方面，加强多领域的金融服务体系建设，不断开发具有创新型的金融服务中间业务，寻找潜在客户群体，在市场理财需求不断提升大背景下，以用户为中心来吸引用户，将用户的闲置资金使用价值得到最大化，创新服务模式，让用户受益的同时也让银行受益。

4.3注重风险防控，打造精细管理。

随着移动支付和电子智能设备的普及，传统的监管机制已不能顺应时代的发展，金融脱媒加剧，直接融资快速发展，应对市场主体间的高利率、高负债等潜在的系统风险变得刻不容缓，这就要求现代商业银行，必须尽快提供更加贴合市场特性的解决方案。在商业银行的国际化经营，建立国外分支机构和向境外扩张，获得规模经济效益，提高国际竞争力的同时，注重高压风险持续状态也是发挥金融支持经济发展，推动中国经济发展模式转型的迫切需要[4]。虽然为了提高金融业的运行效率，降低商业银行监管成本，世界各国采用的监管方法不尽相同，但都同时强调了安全性、有效性和统一性，在经历数次金融危机后，商业银行也越来越意识到有效进行风险防控，提高金融体系安全意识的重要性。我们必须准确把握发展趋势，未雨绸缪及时应对，强化风险管控。

4.4创新业态发展，争做智慧银行。

创新是一切活力的源泉。未来商业银行一定是向金融百货公司发展的，唯有加快转型的脚步和步伐，才能变得更有活力，在发展的同时，一定要注重创新。无论对公还是对私，金融业务都在大力进行产品创新搭建业务场景，建立金融生态，特别是结算和授信业务，除了业务创新之外，还要进行金融服务创新、金融工具创新和金融机构职能的创新，不断适应时代发展，保持创新多样化。

5.结语

互联网金融的发展，对传统商业银行既带来了挑战也带来了机遇，未来商业银行一定要立足实际，吸取教训，以创新为契机抓住时代主流，才能实现更好的发展。

参考文献

[1]刘再杰.《指导意见》对互联网金融的影响与金融资产管理公司的应对策略[J].国际金融，2015.

[2]孙伟.互联网金融视角下商业银行竞争力研究[D].华东交通大学，2017.

[3]于达.工商银行融e联移动社交平台发展策略研究[D].湖南工业大学，2018.

[4]刘俊波.互联网金融对我国商业银行的影响研究[D].山东财经大学，2018.

作者简介：张新玉（2002.01-），女，汉族，安徽寿县人，安徽文达信息工程学院本科在读，研究方向：互联网金融