摘要：现阶段，随着城市化进程的不断推进，为农业银行的业务发展带来了新的发展机遇。本文主要通过分析农行在发展城市业务中所面临的各项影响因素，说明业务发展中通过开展国际业务、强化客户建设、推进网点转型等主要的实践路径，以供参考。

关键词：城市化；农业银行；城市业务

引言：我国社会经济改革的不断深入发展，城市化进程逐渐加快。各项城市业务也逐渐成为银行发展中的主要竞争元素。现阶段，对于农业银行，应对当前的社会形势充分明确，不断推进城市业务的发展，改善工作中面临的各项问题，加强对城市业务发展的实践探索。

一、农业银行城市业务发展的困境及现状

现阶段，农业银行在城市业务发展过程中，依旧面临以下困境。首先，客户基础薄弱。由于受到银行分工的影响，导致农业银行的发展重心不在城市，在城市中所分配到的资源相对较少。近年来，农业银行虽然在开展城市业务方面投入了大量精力，但是实际的效果却并不明显。高质量客户占据比例较少，对于重点业务的市场份额偏低。其次，内部的队伍建设水平较低，工作人员缺乏营销意识，在工作理念方面存在一定偏差。对于国际行业务以及电子商务业务的处理缺乏专业性，从多个层面来说与其他银行之间存在一定差距。最后，内部的转型创新速度较慢。各项业务的运作模式以及产品的创新力度较低，在存款转化、产品对接等方面依旧需要不断加强。各区域间发展的不均衡也是当前急需改善的主要问题。在城市业务发展过程中面临着众多困难。

二、农业银行城市业务发展的原因分析

城市业务的开展是各大商业银行的主要支撑，也是增加农业银行利润的主要内容。在城市业务竞争中，农行在管理水平、营销能力、员工素质等方面与部分优秀银行相比依旧存在较大差距。农行城市业务发展中面临的主要影响因素包含以下几方面。

首先，宏观经济形势。现阶段，受到疫情的影响，整个金融行业所面临的宏观经济形势不容乐观，年经济增长率不断下降。国家对于经济增长关注的重点也逐渐从关注速度转变为关注质量。同时，近年来各大商业银行的年度报表中明确显示，资产规模和年增长率已经逐渐下降。央行经过不断降息，导致利率的浮动空间加大，所产生的利息差也进一步挤压了收入空间，导致对银行发展带来较大挑战。

其次，区域经济金融状况。不同区域由于经济水平的差异，金融状况也存在一定区别。某地区作为省会城市，经济总量较大且增长速度较快。据2022年的数据显示，经济总量已经达到10520亿元，增长速度为10.5%，经济发展前景较好。同时，该地区将当前的发展重心放置在城郊，致力于打造新区。对于农行来说是一项较好的发展机遇，能够显著提高农行城市业务的发展效率[1]。

最后，自身要素。某地区农行共有11个一级支行，150个网点，资产规模相对较大且发展速度较快。对于国际业务近年来也取得较大突破。但是，从当前的总量来看，总体规模依旧与工行、建行存在一定差异，在城市业务发展过程中竞争优势相对较小。

三、农业银行城市业务发展的实践路径

（一）加大业务发展，推动支行进步

农业银行由于自身存在一定的独特性，主要工作对象为“三农”，主要任务在于扶持我国农户发展。聚焦服务乡村振兴的六大领域，精准落实党的强农惠农政策，以此实现良好的政治效果，以获得更大的经济收益。为有效改善现存问题，在日常工作中应注重对公司业务的发展，促进存贷比的提升。现阶段，优质客户资源的竞争较为激烈，为改善当前工作的困境，应大力拓展优质客户资源，加强对中小企业的帮扶力度。近年来，某地区提出的公私联动效应为企业的发展起到了较大的推动作用。优质客户的加入不仅能够提高银行的收益，还能促进各种个人业务、国际业务的发展，所带来的经济收益也十分可观。同时，该种方式所带来的客户通常具有较强的忠实度，对于后续工作中的维护具有较大便利条件。

随着城市化进程的不断推进，各类省会城市的市场已经逐渐趋向饱和，各方面的优惠政策也逐渐落入到城郊地区。城市市场通常是各大银行竞争的主要阵地，但是开发潜力相对有限，想要促进城市业务的飞速发展，应加强对城郊支行的支持，加强对该地区的人才扶持。同时，还应加强与当地政府之间的沟通交流，保持良好的合作关系。农行相对于其他商行来说，在城郊地区的支行发展具有一定的优势条件。因此应凭借自身的优势，以获得更大的经济收益[2]。

（二）开展国际业务，提高管理水平

零售业务是农行发展的主要优势，某地农行具有网点数量多、客户范围广以及发展速度快的优势条件。近年来，对于零售业务的重视程度不断加深。想要在当前的市场环境下占据有利位置，保持良好的经济发展势头，应加大对理财经理制度的推广。由于利率市场化的原因，对于中间业务收入的提升十分重要。国际业务是提高中间业务的重要内容。因此，在日常工作中应加大对国际业务的重视。随着世界经济的不断开放，国际贸易的发展前景更加广阔。农行应提前做好开展国际业务的前期准备工作，以促进国际业务的有效开展，带来更大的经济收益。

农业银行作为国有商业银行，是国务院领导的主管单位，在日常工作中要贯彻落实习近平新时代中国特色社会主义思想的相关内容，强化党中央对金融工作的统一领导。习近平总书记在多个场合对金融问题发表重要讲话，要求在工作中应坚决维护党中央的领导。因此，在后续工作中应加强对行员专业能力的培养，使其具有良好的反应能力，提高接受新事物的速度。加强高学历人员在岗位中的锻炼，以增强工作的经验。对于老员工来说，应鼓励加强对专业知识的学习，不断更新自身的专业技能，使其工作经验得到有效提高。

（二）强化客户建设，实行分群营销

能否在国家级以及省级重点项目中取得较大突破是判断城市业务竞争力发展的关键因素。在日常工作中应做好项目的储备以及后续的投放工作。对于重点项目进行名单制、责任制管理。同时，对于重点客户加大维护力度，围绕大型企业以及当地纳税百强企业，做好相关的营销工作。制定高层营销方案，实行总部摆放，制定整体金融服务方案，将大客户作为产品发展的主要方向，此外，对重点行业以及新兴行业的发展情况进行充分把握。掌握城市发展的主要动向，将工作重点放置在公路、铁路、水利等建设工程方面。对于城市居民的消费情况充分明确，挖掘新兴领域的经济增长点，以促进消费金融和民生金融的有效结合。

在工作中应注重对各种类型客户的挖掘，加强与金融同业客户的合作，不断扩展平台类客户的合作路径，加强与政府相关的产业基金结合，充分掌握各类债券的发行和投资，不断开拓市场主体的合作，以银行理财产品为基础，对接各类市场主体，以此拓宽资金的收入来源，注重对小微型企业客户的挖掘，跟随社会发展的新趋势，加大对科技型、创新型等优质企业的扶持，加大与互联网技术的结合，从新型领域挖掘潜在的客户资源，以扩大客户的来源，强化客户建设。

（三）推进网点转型，构建新型模式

在网点转型工作中，应加强标准化导入的推广，制定具备一定差异性的模板，对网点的管理系统进行不断完善，以实现分户到人、目标到人。完善网点的考核机制，加强对网点员工的日常考核。在进行零售转型方面，应严格遵循综合化、智能化的工作要求，推动网点的布局调整以及各项分类建设，以实现经营状态的转型发展。应优先在中心城市中建立一批具有完善功能性的网点，并加大各类网点的调整，以此对城市发展中的各项需求有效满足，提高网点的服务质量[3]。

同时，还应加大对金融的创新力度，以此建立业务发展的新模式。首先，应推动综合性金融服务创新。对于各类产品的组合，应以“融资＋融智”的方式进行，建立完善的服务模式，使用理财投资、上市顾问等多种产品，为用户提供多方位的服务。促进单一产品营销向着综合金融服务转变。其次，应促进社区金融服务创新。加强电子商务公司与高档小区之间的合作。对当前的资源进行有效整合，以实现线上对各类理财产品的运用。在线下组建专业的工作团队，挖掘线下的潜在客户，满足客户的各项需求，以扩展客户的来源。最后，推动互联网技术与金融产业的结合。围绕移动理财、支付以及商务等内容，建立具备农行特色的移动金融服务。加大智能化建设。对于零售业务应加大掌上银行客户端的推广力度，以移动金融项目为基础，从而使移动金融的应用场景不断丰富。加强与电商平台的交流合作，以此拓宽合作渠道。

（四）优化人员队伍，创新激励机制

。在日常工作中，为改善人员问题，应加大对人力资源的改革，不断优化员工的专业水平。首先，应对人员的数量加大控制，加强对人员结构的优化整合。在对城市业务调整的基础上，应按照实际需求设置工作岗位。严格进行定岗、定员。建立一支坚决维护党的集中领导、政治立场坚定、本领过硬的人员队伍。党委应发挥带头作用，将坚持党的领导，完成党中央布置的任务作为最高使命。相关人员应通过竞争上岗的方式以优化整体的人员队伍。其次，对人力资源管理机制进行完善。建立健全的人才引进、培养、分配机制，以此满足在城市业务发展中对于人才的需求。最后，强化员工的培训力度。在培训活动中应紧密围绕城市业务的工作需求，更新培训理念，以培养一批具有较强专业水平和工作能力的客户经理、产品经理等各种专业人员，以为推动城市业务发展提供坚实的人力资源保障。

为激发人员的工作热情，应对激励机制进行创新。在绩效考评工作中，应始终以市场份额为导向。注重对工作过程、客户建设等方面的考核。以保证考核工作的全面性和科学性。同时，注重对企业文化建设的强化。一方面，应积极落实出台的相关方案，将农行发展的核心价值观以及主要的经营理念传递给员工，以加强整体的凝聚力。另一方面，应结合各级农行的实际需求。加强具有本行特色的文化建设，以促进城市业务的不断发展。同时，还可策划大型活动、加强广告宣传、展示员工服务礼仪等方面，以向社会展示良好的企业文化，从而增强城市业务的竞争力。

（五）明确市场定位，构筑业务平台

市场定位主要在于对各项活动的实施方向进行规定，是进行市场开发以及业务营销的主要参考依据。农业银行在发展城市业务过程中，虽然涉及范围广，但是自身的竞争力却相对较为薄弱。因此，在后续工作中应注重调整市场定位，对各类资源进行优化配置，重点发展城市业务中的优势部分，以此保证农行城市业务的科学、规范实施。在区域定位方面，应将重点放置在长江三角洲、珠江三角洲、环渤海等经济发达地区，加强对资源丰富地区的开拓。在业务定位方面，应注重对巩固借记卡、结算业务等农行传统业务的发展。扩展信用卡、国际贸易等业务，以突破当前发展中所面临的瓶颈[4]。

各城市中的营业网点是农行开展销售活动的主要平台，也是创造价值的主要方式。因此，应加强对业务平台的建设，建立服务优质的营销平台。实行对网点的分类管理。根据总行的需求，将本辖区内的网点分成不同类型，并根据差异分配不同的资源。对于零售网点下达考核指标，以提高整体的网点服务质量。

总结：综上所述，在农业银行发展城市业务过程中，应抓住当前的发展机遇，围绕我国城市发展的方向，积极改善自身的工作理念，主动顺应新常态下的发展变化，以推动经营方向的创新发展。对于各类风险因素积极应对，以全面拓展银行发展的新渠道。

参考文献：

[1]雷婷文.中国农业银行SC分行业务发展战略研究[D].西南大学，2022.

[2]刘德宇.农业银行N支行电子银行业务发展对策研究[D].吉林财经大学，2022.

[3]邓洁.中国农业银行乌鲁木齐分行电子银行业务发展策略研究[D].新疆大学，2020.

[4]林鸿茹.农业银行F支行电子银行业务发展策略研究[D].华侨大学，2020.