摘要：乡村振兴战略是党的十九大报告中提出的重要战略，是解决“三农”问题的一项基本性国策。全面贯彻落实乡村振兴的战略目标，是中国工商银行作为国有大型商业银行义不容辞的社会责任。是工行通过将普惠金融的理念引入涉农金融服务中的基本方式助力乡村振兴战略目标。本文从乡村振兴的视角出发，阐述了工行提供的普惠金融服务现状，分析了工行普惠金融服务面临的诸多问题，提出了改进意见。

关键词：乡村振兴；普惠金融；农村金融

一、乡村振兴背景

在十九大报告中，习近平总书记首次提出“乡村振兴战略”这一概念，指出三农（农业、农村、农民）问题是关系国计民生的重要问题，是全党工作的重中之重。此后，国家又出台了一系列相关文件以推动乡村振兴[[[] 决胜全面建成小康社会，夺取新时代中国特色社会主义伟大胜利——在中国共产党第十九次全国代表大会上的报告[N].人民日报，2017-10-19.]]。2022年10月16日，习近平总书记在二十大报告中提出“全面推进乡村振兴，坚持农业农村优先发展，坚持城乡融合发展，畅通城乡要素流动。扎实推动乡村产业、人才、文化、生态、组织振兴。

二. 存在的问题

（一）农村金融体系不完善

农村金融风险大主要体现在农村金融机构承受的风险大和农村信用体系建设滞后。农业生产会受到自然条件的影响，农产品价格波动幅度大，这会进而影响到农民的还贷能力。为农村居民提供金融产品时，农村金融机构需要承担的风险很大。此外，由于农村地区的信用意识相对薄弱，守信意识不强，农村信用体系建设也起步较晚，覆盖面不广，收集的信息内容不全，信用体系不完善，征信体系建立繁琐且难度大，难以对农村的民间借贷违约行为起到监督作用，这些都将影响着农村金融体系的建设。

农村金融供给机制不完善主要表现在农村金融市场供求不平衡，农村金融服务覆盖面不广、供给不足。随着农村居民收入的增加，农村居民的投资理财需求也逐步增加，但是适合于农村居民的投资理财产品缺乏，影响农村居民的投资理财积极性。金融机构布局也存在缺陷，在很多乡镇仍存在金融机构空白的问题。

在金融资源配置方面，我国农村金融运行存在信息不对称、交易成本过大、缺乏抵押品平台等系统性金融交易缺陷，众多小微企业、农村居民很难通过正规渠道获得贷款。

（二）工商银行服务覆盖面不足

建设银行的涉农贷款余额与工商银行接近，体量相似，但在客户数上多于工商银行，达到了269万户，户均贷款额仅约为工商银行的二分之一。由此可以看出，工商银行的服务覆盖面略显不足。同时工商银行的户均贷款额度偏大，可能是由下沉程度不足，多为涉农公司而非个体农户进行贷款。然而，建行的新发放贷款平均利率为4.08%，高于工行的3.95%，体现出工行涉农贷款在利率上与建行相比有一定优势。

（三）工商银行涉农贷款利率较高

由于农产品受天气等自然条件的影响较大，使得农业自身具有较强的不稳定性。同时，由于农业有着投资周期长、利润率低、运输成本与储存成本普遍偏高等一系列因素，涉农贷款的风险水涨船高，相应的收益补偿也需要涉农人员进行承担，对于农村普惠金融的客户群是一项不利的因素。在普惠金融方面，将工商银行的小微企业贷款和涉农贷款进行对比发现，2022年上半年新发放的放普惠型小微企业贷款平均利率3.90%，低于涉农的贷款5个基点。由此可见，涉农客户群申请贷款的成本要高于小微企业客户群。对于金融资源本身较为匮乏的农村地区在无形中提高了贷款服务的门槛。同时，乡村地区居民在金融方面的意识薄弱，缺少基本的金融素养，不理解且不了解基本的风险补偿机制，对交付利息有一定抗拒心理；对金融产品了解不足、缺乏信任，仍然选择亲缘、地缘、乡缘等民间传统借贷方式，使得涉农贷款服务的发展与扩张受到双重阻碍。

三. 措施

（一）制定完备的战略框架

工商银行在把好顶层设计“方向盘”的同时，要围绕“农村产业、基础设施、政务村务、农民民生、普惠金融、数字三农”六大重点领域，实施城乡联动发展的战略，逐步构建起以城乡联动发展战略为统领，以组织管理体系、基础制度体系、新型触达体系、全量产品体系、分类推进机制和统一服务品牌为六大基础支撑的服务架构，持续落实乡村振兴战略，坚持金融工作的政治性和人民性。这不仅是工商银行履行社会责任的需要，也是工商银行持续发展获取商业价值的需要。

（二）创新乡村振兴普惠金融服务

在乡村金融产品业务模式创新方面，工商银行要与农村金融需求相适配，针对涉农金融产品多样性、长期性的创新诉求，逐步因地制宜的打造惠农利农金融产品与服务，为城乡联动战略实施提供源源不断的动力。

工商银行各级省分行、支行等要积极推动落实乡村振兴普惠金融的创新措施，因地制宜，结合本地情况推广相关服务，响应总行的战略举措，践行社会担当，做好城乡融合发展的综合金融服务建设，提升金融支持乡村振兴的水平，助力全国乡村振兴事业蓬勃发展。

（三）数字技术赋能乡村振兴

工商银行要做好数字普惠，从“数字技术”“数字资产”“数字基建”“数字生态”“数字基因”五维布局[[[] 杨龙如. 金融科技赋能乡村振兴的探索与实践——以中国工商银行五维数字化布局为例. 《现代金融导刊》， 2022.]]助力乡村振兴，以数字技术推进乡村振兴现代化，以数字资产推进乡村振兴智能化，以数字基建推进乡村振兴线上化，以数字生态推进乡村振兴开放化，以数字基因推进乡村振兴体系化，做好数字支撑、生态支撑、风控支撑，满足乡村多样化、多层次金融服务需求，将科技优势转化为发展动能。2022年上半年，工商银行普惠业务的发展保持了比较好的趋势，发展速度比较快，质量比较高，规模增加比较多。通过数字技术、金融科技赋能，工商银行要持续优化金融产品，锻造数字普惠的“精准”、“流畅”、“聪明”的新品质，不断助推金融服务下沉，提升适农化水平，助力提升乡村产业生产经营水平，完善农村金融监控体系，提升农村的金融服务水平，让金融服务于实业。

参考文献：

[1] 决胜全面建成小康社会，夺取新时代中国特色社会主义伟大胜利——在中国共产党第十九次全国代表大会上的报告[N].人民日报，2017-10-19.

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[3] 联合国.国际小额信贷年会议[R].2005.

[4] 国务院.推进普惠金融发展规划（2016—2020 年）[R].2015.

[5] 黄余送. 我国数字普惠金融的实践探索[J]. 清华金融评论， 2016， （12）：37-40.

[6] （受权发布）中共中央 国务院关于全面推进乡村振兴加快农业农村现代化的意见[EB/OL].新华网，http：//www.xinhuanet.com/politics/2021-02/21/c_1127122068.htm，2021-02-21.

[7] 李愿，燕翔. 银行服务乡村振兴主要模式——基于多家大型银行、地方银行调研[M]. 浙江：浙江出版集团数字传媒有限公司， 2022