摘要：随着农民收入的持续增加，产生了更多的金融产品需求，如涉农贷款等。为充分发挥金融对于乡村振兴的助推作用，本文以“借蛙”产品为例，讨论了乡村振兴的大背景下，如何设计和研究农村消费金融产品，并以此为基础，提出与完善产品设计相关的对策。

关键词：乡村振兴；农村消费金融产品；农村金融

党的十九大作出了实施乡村振兴的重大决策部署，此为有效化解“三农问题”的重要举措，也是巩固脱贫攻坚成果提出的必然要求[1]。现如今，随着农村居民收入的持续增加，农村基础设施的不断完善，农民消费开始由生存型需求转变为发展型需求，在我国金融体系当中，农村金融长期占据着重要地位，能够为服务“三农”提供可靠支持[2]。金融服务机构应持续开展创新工作，顺应社会发展趋势，尽可能满足消费者的多元化需求，为农村消费者提供匹配度较高的金融产品。长期以来，我国农村消费金融市场供给短缺、有效需求不足，存在多项问题，如金融产品单一、金融创新滞后、金融服务效率低等[3]。晋商消费金融公司发现了这片蓝海，并为农村居民推出了“借蛙”这一消费金融产品，本文在研究过程中将研究对象确定为“借蛙”，并深入研究和分析其产品设计，希望能够有效满足农村消费者多样化的金融产品需求。

1“借蛙”产品基本情况

1.1“借蛙”产品简介

“借蛙”产品由晋商消费金融公司推出，是一款依托互联网数据、流量、技术优势而产生的循环额度现金贷款产品，属于线上产品。授信额度有效期为36个月，单笔提款可选3、6、9、12期，无担保，无抵押，最高授信20万元，随用随取，还款方式较为便利，按日计息，可结合用户信用等级差异化定价，一次授信、循环使用，能够为借款人提供具有较强便捷性的金融服务。

1.2“借蛙”产品操作流程

1.2.1申请

当前可通过晋商消费金融公司官网下载“借蛙”官方APP，现有两种APP下载版本，即IOS、安卓，完成下载安装后，即可在APP注册，申请贷款。

1.2.2贷前调查

前端入口部署反欺诈、黑名单及内部逾期、涉诉、人行多头等进行拦截，对客户征信中负债、还款记录、逾期记录、申请次数、审批次数等进行入模评分，初步对用户进行筛选，开展筛选工作的主要目的为：判断客户是否符合贷款要求，并结合客户的实际情况为其推荐匹配度较高的产品，尽可能满足客户的多样化需求，帮助客户节约时间。

1.2.3贷中调查

结合评分卡模型，与三方数据源进行交叉验证，线上小额的采取便捷流程，线上大额的需深入了解用户真实的婚姻状况、资产以及负债情况、借款用途、子女情况、申请借款金额、联系方式等，对通过初步筛选且符合授信条件的客户开展贷中审查工作，如果条件允许需要开展现场调查工作，若条件不允许可采用间接方式开展调查工作，如采用提供相关证明材料、视频的方式进行调查。

1.2.4贷后调查

核实客户申请贷款的用途，可采用提供合同、消费凭证等的方式开展核实工作，尽可能远程核实，帮助客户降低交易成本，结合客户的日常作息时间，为客户提供差异化的服务，不影响客户的日常生活，不增加其负担。

1.2.5还款

设计了多种还款方式，用户可自行选择微信小程序、手机银行APP还款、对公转账扣款、后台自动扣款。

1.3“借蛙”的产品优势

金融机构对农村消费的支持，主要通过消费信贷体现出来。简言之，市场内部长期存在“贷款难”“难贷款”的问题。结合相关调查内容可知，农民有一定的资金需求，但受传统消费意识的影响，认为“贷款不是件很光彩的事”，所以不愿意贷款；另一方面，过去申请金额不大的贷款需要办理多项较为复杂的审批手续，很难在短期内完成审批工作，同时农民的消费需求具有短期性特征，所以即使农民有贷款意愿也会因为贷款周期长、手续复杂，转而通过其他途径获取资金。与此同时，因为金融机构很难充分了解农民的展示信息，所以可能会出现冒名贷款的问题。农民的贷款金额普遍不大，大部分金融机构为降低经营风险、获取更高收益，放弃为农民贷款，堵塞了农民贷款的渠道。与其他金融产品相比，“借蛙”具有一定的优势：即使在无担保无抵押的背景下，也能够获取最高授信20万元的额度，与其他金融机构相比较，其具有较强的便利性，同时申请门槛较低，只要拥有稳定的工作和收入，不存在征信问题，即可通过审核，能够有效帮助农民走出“贷款难”的窘境。

2产品设计研究

2.1运行流程完善

2.1.1贷前调查

“借蛙”产品严格按照相关法律法规以及监管要求，在合法合规的前提下开展业务。贷款前期，严格调查产品消费群体，统计分析平台已有的、潜在的用户画像，如关于消费者职业、年龄、所在地的统计，收集消费者的贷款期限、申请额度、使用额度资料，为消费者作出反欺诈判定，如比对消费者的姓名、身份证、手机号三要素是否一致。此外，还需加入第四项要素，通常为银行卡。在法律允许的范围内，严格监管消费者，公司还需要定期接受监管机构的检查和评估，保证所有安全措施都与监管标准相符。

2.1.2贷中设计研究

开发金融消费产品电子审查系统，确保在贷中落实追踪，监控实际情况，将其落实到每一笔资产质量信息。关注客户的还款信息，在第一时间内发现问题并预警，详细记录相关的信息，包括放款到回款的整个生命周期，以便于更好地对账，结合实际情况，改进资产质量。

组建专门的专家组，制定相应的评级表，落实客户信用评价，如果评级差，将其列入黑名单，限制该类客户消费金融商品。而对于信用评级较好或者有效的客户来说，通过合理降低利息，针对此类客户，制定差异化的定价原则，换言之，对于规模、行业、风险度不同的客户来说，其定价规则应存在一定的差异。应为满足国家政策导向和公司发展战略的客户给予一定的利率优惠，公司上下应树立新的贷款定价理念，由差异化定价代替传统的统一定价，针对不同的客户，制定不同的差异体系，从而满足所有客户的需求。晋商消费金融公司应通过安全审计的形式，定期审核“借蛙”产品，同时，还需要定期排查系统的安全性、数据完整性及交易合规性等，利用安全审计的形式，及时发现现在的安全隐患，基于此，制定具有针对性的改进策略。

确保所制定的内部风险控制体系和动态评估机制的标准化，严格审计并监督“借蛙”产品的业务流程。利用风险识别、评估、控制及监测等环节，有效化解业务流程中的问题，确保能够安全使用各项资金；后者应通过用户的行为及交易数据，结合实际情况，调整风险等级。对于高风险交易，系统的审核会更加严格，若存在风险，系统便会拒绝交易，从而降低风险。

在此过程中，不仅需要完善并监督公司的产品，同时，还要提升客户素养。近年来，农民被骗案件层出不穷，涉及金额高达数百万，研究结果表明，农民缺乏法律意识，不了解市场中的消费金融产品。“借蛙”产品更重视用户教育，通过多种渠道，增强用户的金融安全防范意识。在宣传诚实守信时，应充分使用手机端口、微信端口、短视频APP等，向用户呈现逾期的后果，增强大家的信贷意识，当风险出现或者遇到困难时，应及时和工作人员及法律相关从业者取得联系，利用多种渠道化解该问题。好的产品品牌既能受到老客户的推崇，同时还能获取更多的新客户。例如，在产品宣传中，引入风险提示，定期发布安全知识文章，增强用户的安全意识，消除信息不对称问题。

除此之外，晋商消费金融公司应加强对外合作，与外部安全机构及科技公司之间形成密切合作，在此基础上，创新安全技术，制定新的解决方案，进而提高产品安全防护能力。通过合作的形式，更好地应对金融挑战，确保用户的权益不受侵害。

2.1.3贷后监管

当前，可供消费金融行业参考的大型资料数据库少之又少，同时还缺乏相应的政策引导。在此情形下，晋商消费金融公司可以根据企业发展的具体状况和需求，建立适用于企业自身的内部资料库，动态地对每一笔完结的贷款进行数据补充，促使产品设计更加的完美。

催收方面，每月需要对借款人进行回访并录音，受回访的借款人以随机的形式抽取，并制定标准的回访话术；催收过程中应对每个人的隐私和重要信息进行保护，包括电话、身份证号等；招聘催收人员，也可以通过内部培训的方式让企业获得更多的专业催收员，确保催收人员在合法合规、不违反道德的情况下按时回收款项，同时企业还需制定相应的激励制度，激发催收人员的积极性和热情。

建立服务反馈机制，比如当前各公司提供的消费信贷产品出现了严重的同质化问题，在更加激烈的市场竞争中，于一个企业而言，关键就在于是否能在产品和服务上进行创新。建立信贷服务反馈机制，让贷户通过信息渠道直接晋商消费金融公司管理服务平台反馈其在贷款使用过程中遇到的问题，并及时处理，提升客户满意度。

制定灾难恢复计划，确保“借蛙”在面对任何突发或者极端情况时可以第一时间响应，避免处于被动的状态。此外，还需通过该计划的实施确保用户资金和信息的安全，因此该计划中还应包括数据备份、故障转移、应急响应等方面的措施。

2.1.4营销策略制定

通过线上线下相结合的方式加强对“借蛙”产品的营销，可以优先考虑受众多、权威性强的权威纸媒或者微信等社交平台，此外还可以拓展宣传营销渠道，包括社区宣传栏、电视广告等。

以有贷款需求的农村居民为线上宣传的重要宣传对象，具体如下：通过自媒体进行产品介绍和说明，与短视频平台和社交媒体等展开合作，通过平台界面的形式提升理念宣传效果；也可以加强与借贷、消费金融产品、民间贷款法律知识分享等领域的自媒体博主的合作，分享成功的案例，以案例的形式让大众身临其境地了解相关产品的功能、优势等。前期可以通过地方性的社区平台进行集中宣传投放，对成本提升转化率进行有效的管控，此外还包括APP等各种宣传渠道。为加强线上宣传效果，拉近与用户的距离，线上宣传还需在字体颜色、广告风格等方面进行推敲，既要契合当下审美，也要将关键信息简洁明了地展示。

基于精准打击原则下开展线下宣传活动，以社区服务中心、活动中心、农村宣传展示位等作为线下宣传的重要选址，深入农村内部开展宣传工作。也可以通过在农村附近的药店、医院、超市、便利店等地进行广告展位的搭设，以面对面的形式直接展开宣传活动，拉近与大众的距离，也有助于提高客户对企业以及产品的信任度。农村村民宣传同样十分重要，因此可以通过派遣讲解员定期深入农村内部进行讲解宣传，为说明答疑解惑，消除他们的顾虑。并针对老顾客以及介绍其他客户的顾客，给予相应的物质鼓励。

2.2制定安全保障措施

晋商消费金融公司的“借蛙”产品安全措施丰富，为用户资金和信息安全提供了充足的保障。该产品的具体安全措施如下：

2.2.1数据加密技术

“借蛙”产品所采用的数据加密技术较为高级，对用户信息进行加密存储和传输，为数据的传输等提供了重要的安全保障。

2.2.2多因素身份验证

“借蛙”产品设计了多因素身份验证机制，这样的目的在于从根本上规避未经授权的访问，用户进行敏感操作时还需通过动态码、密码等多种形式进行验证，以确认身份的合法性。

2.2.3风险控制系统

“借蛙”产品的风险控制系统能够对用户的行为和交易异常进行实时监测，并在第一时间自动采取相应的措施以规避风险，常见的措施包括暂时冻结账户、发起人工审核等。

2.2.4定期维护和更新

“借蛙”产品系统也会定期地维护更新，一方面确保功能性能的完善性，另一方面通过定期地维护升级也能提升系统的稳定性和安全性。同时，针对系统中的安全漏洞也会及时地修补，从而提高产品的防御能力。

2.2.5隐私政策透明

“借蛙”产品遵循透明的隐私政策，在系统中，或者系统界面中明确告知用户收集、使用和保护个人信息的方式。为保障用户自身的权益，在具体使用过程中，用户还需仔细阅读并理解隐私政策。

2.2.6合作机构审核

为确保合作机构的合法性和安全性，在与各类机构进行合作时，审核各机构的性质、资质等是首要前提。同时，“借蛙”产品也会定期复查合作机构查，从而确保合作机构始终符合安全标准。

2.2.7应急响应机制

“借蛙”产品针对各类可能发生的突发情况以及安全问题，建立了完善的应急响应机制和应急预案。以确保在任何突发情况下都能第一时间有效响应，降低风险发生的概率，将用户的损失控制在最小范围。

3结语

乡村振兴问题，以“三农”经济为着手点，一直以来党和国家都十分关注弱势群体，致力于为农民提供金融支持。本文从贷前调查、贷中设计、贷后监督、营销策略和安全保障措施五个方面探究了“借蛙”产品的设计研究，希望有助于“借蛙”产品竞争力与市场份额的提升，同时也希望能够为我国实现乡村振兴战略助力。

参考文献：

[1]张静思.乡村振兴战略下农村产业发展探索[J].广东蚕业，2023，57（1）：79-81.

[2]纪崴.金融支持农村消费大有可为[J].中国金融，2011，（16）：89-92.

[3]宋新衡，宫晓东，卢兆麟.动态信任视角下消费金融信息产品设计与评价[J].包装工程，2023，44（24）：34-41.DOI：10.19554/j.cnki.1001-3563.2023.24.004.