摘要：随着数字支付的兴起，第三方支付平台架起了消费者、商家和金融机构三者间的桥梁。其作为信用中介，为用户和银行提供接口和通道，使买卖双方的利益同时得到了最大程度的保障。第三方支付从最初的支付中介逐步发展成为潜力巨大的新兴产业，其创新了金融支付工具和支付渠道，也给我国现有的支付体系带来变革。然而由于第三方支付平台与大量用户和资金的互动，平台网络安全及技术风险可控性差，加上政府部门对行业的整体监管及约束力不够，因此这种创新型支付模式也面临着一系列的问题及挑战。本文将探讨第三方支付平台的发展现状，深化分析第三方支付产生的诸多风险，并探究如何建立有效的监管机制以确保第三方支付平台行业的健康、可持续地发展。

关键词：第三方支付  风险  监管  建议

一、第三方支付发展的现状

一）第三方支付定义

第三方支付是在互联网经济下诞生的一种新型支付手段，它是指经济实力较强以及信誉保障高的金融机构与各大银行签订长期协议的模式，以此获得与各银行内网支付结算系统的对接支持，完成交易的网上支付。这种支付方式实际上是在收付款人之间加入了支付中介，以确保双方在交易时的资金安全，第三方支付平台在这个过程中没有任何资金的所有权，它只是对资金进行中转，保障资金安全可靠，让双方之间的交易能够顺利进行，最大程度以满足买卖双方的公平和公正。

二）第三方支付的发展现状

我国第三方支付发展起始于 2000 年左右，随着移动互联网的快速发展和创新科技的不断进步，第三方支付的应用场景也越来越广泛。我国第三方支付从2011年至今，几乎是以每年100%的速度在成长，至2016年的交易额达到了107.3万亿元。目前，我国第三方支付市场基本形成竞争格局，其中银联商务、微信支付（腾讯金融）和支付宝分别以占据市场份额 7.19%、33.59% 和48.44% 成为我国第三方支付的主要服务机构。第三方支付所覆盖的领域也在不断扩大与更新，如手机充值、生活缴费、网上购物、医疗、教育、金融、交通、保险和旅游业等，交易规模也在不断扩大。但是在高速发展的同时，我国第三方支付也存在很多的问题和风险。

二、第三方支付的风险分析

一）中国第三方支付平台政府监管法律约束力不够

相较于传统金融行业的法律法规体系，第三方支付行业因是新兴行业，异军突起。目前富有针对性的关于第三方支付平台监管的专项法律法规，尚且稀缺。我国虽有针对性的颁布了一部《管理办法》，就第三方支付的准入和监管管理制度做出了具体规定，但满足不了快速发展的互联网技术以及第三方支付的大规模使用，使得各种风险问题层出不穷。

人民银行虽然是第三方支付行业的监管主体，但是其无明确的职能与法律地位，这就限制了其在本质上达到监管高度的角色，对第三方支付行业出现的法律问题大多数注重事后惩罚阶段，做不到风险预警以防范于未然，很多监管方面留有空白，所以发展过程中漏洞百出，未能从根源上避免相关风险的产生，不利于行业的健康发展。

二）中国第三方支付平台信息披露不到位

1、第三方支付行业信息不够透明公开，主要体现在风险信息披露不强和必要财务信息不公开透明这两个方面。信息披露不完全原因如下：第一，缺乏整体化、标准统一化的相关财务信息披露制度。虽然大多支付平台也会对外公开自身某些必要的财务数据，但是各家第三方支付平台执行情况差距很大，导致数据真实性和透明度不高。

2、第三方支付平台为了自身利益隐藏自身风险情况，忽视违约风险。不向公众透露存在的风险信息，不能做到实事求是，风险提示不到位，存在虚假宣传或夸大宣传的情况，侵犯了金融消费者对投资风险的知情权，损害金融消费者的资金安全。

三）中国第三方支付平台自身风险分析

1、资金沉淀风险

第三方网上支付平台在交易过程中监督和约束买卖双方，第三方只是作为资金的保管人，在买方确认付款前，买方仍然是资金的所有权人。因此，在第三方支付平台的运营模式下，交易双方的资金划转普遍存在延时支付与清算情况中所产生的时间差异，即沉淀资金。根据目前的交易规则，支付金额可以在第三方网上支付平台上停留3至7天，这使得第三方支付机构账户沉淀了大量的资金。若第三方机构运用沉淀资金进行投资，将风险转嫁到客户身上，给客户带来潜在的风险。因非法大量挪用客户备付金，人民银行已经注销了浙江易士、广东益民和上海畅购三家支付机构的支付牌照。

2、网络安全及技术风险

1）、网络安全风险：第三方网上支付的业务及风险控制均由软件系统及电脑程序完成，故网上支付系统的安全是第三方网上支付风险中的重中之重。虽然目前第三方支付平台都设计有多层安全系统，并不断开发和应用具有更高安全性的技术，以保护支付平台的平稳运行，但是从总体来说其安全系统仍然是第三方网上支付业务中最为薄弱的环节。这种风险可来自计算机内部，比如磁盘损坏、系统停机等不确定因素，也会来自网络外部的黑客和病毒攻击。这些不仅会造成用户的资金损失，可能对银行系统造成威胁，更其者可能波及整个行业。

2）、操作风险。第三方支付机构凭借其自身的信息优势，能够获取大量关于客户财产隐私的信息。如果有内部核心人员未禁住利益蛊惑，违规操纵窃取、倒卖用户信息，就会导致用户资产被盗取的风险。除此，机构本身内部流程的缺陷、对员工管理存在漏洞、有效监督的缺失也会引发操作风险，使交易发生的主体遭受损失。

3、用户洗钱风险分析

洗钱风险是指将违法所得的收益通过各种手段掩饰、隐瞒其来源和性质，使其在形式上合法化带来的风险。第三方支付提供了资金划拨的功能，由于部分第三方网上支付工具无需进行实名认证及核实交易对方的真实身份，且银行无法确切掌握这个账号的控制者以及资金是否处于正常合法的商业交易，所以很难对故意申请的虚假账号进行追查，且资金的来龙去脉是无法核实和后续跟踪的，这就致使一些非法的黑钱漂白的机会大大增加，不法分子便利用第三方支付的中介性质隐匿资金来源，使资金在形式上合法化。

三、第三方支付的风险防控措施建议

一）从政府部门层面进行监管：

1、政府各部门需共同协作，监避免单一性。对于第三方支付机构的监管，可以借鉴我国一些比较成熟行业的监管方法，如对商业银行的监管方式，使公共平台、政府、自律协会、行业机构多方合作，实现多层次监管体制。其次，监管机构应加强对支付平台的监管能力，包括专业人员的培养和技术设施的建设。此外，监管机构还应与国际监管机构和支付平台共同合作，分享经验和信息，共同应对全球支付领域的挑战。

2、政府应该设立专门机构对沉淀资金进行及时监督，及时发现第三方支付发展下监管政策所存在的漏洞，并加以修正和完善，各相关监管部门需对第三方支付机构采取不定期监察方式，避免由于第三方支付持有大量资金而对整个金融市场形成系统性风险。

3、进一步完善行业监管法律法规和配套制度。政府应该要加强对第三方支付的立法与监督，建立监管沉淀资金的管理制度等，使其更加公开化、透明化，保证消费者权益的同时允许机构进行一些低风险的投资。特别需制定保护个人基本信息安全的法律法规，对恶意泄露消费者个人信息的个人或组织严厉惩罚，严禁非法盗取、利用用户基本信息的行为发生。此外，对于洗钱风险，监管部门应加强立法工作，也应该制定更加细致明确的反洗钱和反套现规定，定期对资金流动进行监督审查。

4、政府需提高第三方支付平台市场的准入门槛。由于行业的准入门槛较低，从事第三方支付平台的服务商注册资金规模、资质参差不齐，容易引发风险。因此，政府需提高发放第三方电子支付牌照的合格标准，促进信誉良好、盈利能力较强的第三方支付企业进入支付服务市场。

5、建立行业内部评价体系。行业应建立内部评价体系，运用科学的方法，采取一定的指标，让行业各成员相互监督经营行为，制定合理的行业纪律措施，对行业内部的机构综合素质进行评分，并以此为基础建立会员企业的评价体系。不仅可以督促行业内机构完善自身，也为政府监管提供依据，维持了市场的有序运行。

二）从第三方支付企业层面加强防控：

1、坚持合规经营，防范沉淀资金风险和合规风险。第三方支付机构要坚持合规经营，从思想根源上树立规范意识，在行动上遵守监管部门出台的各项政策法规，将外部监管要求融入自身风险管理的规范、流程和系统中去，确保客户沉淀资金的安全与合规运作。

2、强化技术建设，防范系统风险。系统风险是支付业务中不可避免的难题，第三方支付机构各方面的软硬件系统问题都会影响支付过程的安全性。防范系统风险需要不断加强软硬件环境的安全建设，研发并加快第三方支付系统的升级改造。同时还需加强日常安全运营维护工作，如定期进行病毒防范、数据容灾备份、用户信息资料管理等。

3、规范内部监督和信息披露制度。当前部分第三方支付公司缺乏健全的内控机制及管理规章，容易造成员工道德风险，如延迟信息传递、泄密等现象出现。因此，第三方支付机构需建立内部责任分工制、权利制衡制来提高内部管理水平。另外，增强信息安全意识，通过培训、宣传和教育等手段提升员工的信息安全认知。

4、建立全面的风险管理体系，防范欺诈风险和洗钱风险。第三方支付机构通过采取客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存、可疑交易及时上报等措施防范欺诈风险，及时向有关监管部门反映，并协助监管部门对此案进行调查。第三方支付平台还应加强对用户资质的审查，建立自己的信用评级体系，并根据不同的评级结果对用户开放不同的权限，有效防止用户违约风险。

综上所述，第三方支付机构作为新兴的金融业态，在具有发展潜力的同时也面临若众多风险和问题。为了保障行业平稳、健康地发展，政府各部门需共同协作，完善行业监管法律法规和配套制度，建立行业内部评价体系，推动第三方支付行业建立和健全内部监管体系，强化公司技术建设并加强监管工作的科学性和有效性，确保这一新型金融业态的稳健、可持续发展。

参考文献：

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