摘要：消费信贷在人们的日常生活中通常扮演着重要的角色。这种信贷不仅可以帮助人们提高生活水平，而且有助于促进社会经济的发展。随着科学数据技术的持续加速升级，我国的消费信贷模式呈现多元化和现代化的发展趋势。由此，一系列互联网消费金融产品的涌现，吸引大量客户资源从传统商业银行流入互联网消费金融产品，导致商业银行的消费信贷业务遭遇了急剧萎缩。在此背景下，如何利用大数据技术进行消费信贷业务的发展创新，改善经营模式，并实现不断提高客户资源保有量的目标是当下传统商业银行亟需思考的命题。

因此，本研究以中国银行为例，通过文献分析、案例分析和数据统计等方法，深入探讨了大数据背景下传统商业银行的消费信贷业务的创新发展。本研究通过构建分析模型对中国银行的消费信贷业务的发展状况进行详细分析，为后续利用大数据发展消费信贷提高决策依据。最后得出研究结论，大数据将会成为商业银行消费信贷业务创新发展的重要支撑，为消费金融业带来更广阔的发展前景。

关键词：大数据；消费信贷；商业银行

Abstract Consumer credit plays an important role in people’s daily lives.This type of credit not only helps people improve their living standards，but also promotes the development of the social economy.With the continuous acceleration and upgrading of scientific data technology，the consumer credit model in China is showing a trend towards diversification and modernization.As a result，a series of Internet consumer finance products have emerged，attracting a large number of customer resources from traditional commercial banks to flow into internet consumer finance products，leading to a sharp decline in the consumer credit business of commercial banks.In this context，how to use big data technology for the development and innovation of consumer credit business，improve the business model，and continuously improve the goal of customer resource retention is an urgent issue that traditional commercial banks need to consider.

Therefore，this study takes Bank of China as an example and explores the innovative development of commercial banks’ consumer credit business under the background of big data through literature analysis，case analysis，and data statistics.This study conducts a detailed analysis of the development of Bank of China’s consumer credit business through the construction of an analysis model，providing a basis for decision-making in utilizing big data to develop consumer credit.Finally，the study concludes that big data will become an important support for the innovative development of commercial banks’ consumer credit business，bringing broader development prospects to the consumer finance industry.

Key words：Big data technology；Consumer credit；Commercial bank

一、引言

在大数据背景下，商业银行可以利用大数据技术提高风险控制和客户服务水平，进而加强消费信贷业务的竞争力和创新力。随着消费信贷市场的不断扩大，商业银行之间的竞争也越来越激烈。然而，我国商业银行仍然还存在着数据质量不高、风险控制不到位、信贷评估效率低下等问题。因此，如何运用大数据技术促进商业银行消费信贷业务在大数据背景下的发展创新升级的研究是非常有必要的。

中国银行作为国有大型商业银行之一，一直致力于提升消费信贷业务的服务质量和效率。通过大力推广大数据技术的应用，中国银行在消费信贷业务方面取得了不小的进展。因此，本论文以中国银行为例，探讨大数据背景下商业银行消费信贷业务发展的创新路径和策略，对于提升消费信贷业务的发展水平和服务质量具有重要的意义。

二、文献综述

运用大数据发展消费者信贷在我国属于新兴业务。郭肖红（2014[1]）通过分析大数据时代商业银行面临的机遇和挑战，提出了银行要利用大数据改变传统信贷审批模式的观点，同时也强调要利用信贷转型防止贷款资金挪用，与保险公司联合防范信贷风险。于千程（2014[2]）则通过研究大数据对信贷分析方法、信贷管理效率、信贷结构和信贷体系建设的影响，对商业银行提出确定大数据战略、产品个性化、推进互联网战略等建议。伍万裕（2015[3]）认为大数据的发展促使金融市场的格局发生了改变。因为大数据加速了商业银行在技术手段上的托媒化，使商业银行可以从多渠道，运用多手段进行融资，商业银行市场竞争从建设银行网点、增加资金规模转变为大力发展互联网技术、开发多渠道营销、增加客户体验的便捷性等方面。

结合以上文献综合分析，传统商业银行要推动未来持续发展，需要借助大数据技术进行革新，从而提升传统商业银行的竞争力。尽管不少学者从银行风评估管理、信用体系的建设以及客户管理等多方面研究了大数据运用的可行性，但对于大数据技术在消费信贷方面的具体应用，还存在一定的研究欠缺。因此，本文通过将传统银行营销理论与大数据技术的发展相结合，对作为国内四大行之一中国银行的消费信贷业务进行特质分析。

三、中国银行的消费信贷业务分析

（一）中国银行消费信贷业务发展现状

中国银行是中国最大的商业银行之一，也是国有银行中的重要一员，其消费信贷业务的发展状况备受关注。近年来，中国银行的消费信贷业务规模持续扩大。截至2021年末，中国银行的消费信贷余额达到了5.4万亿元，比上年末增加4，824.31亿元，同比增长了9.69%。非住房贷款在当年新增个人贷款中的占比较上年末提升9.5个百分点。在贷款质量方面，根据相关数据，2021年，我国大型的商业银行不良贷款率为1.37%，而中国银行的不良贷款率为1.33%，不仅比2020年末减少0.13个百分点，还比同行业其他的商业银行平均水平更低。

相关数据表明，自2016年中国银行的消费贷款增量开始逐年下滑，到2021年，中国银行的消费贷款增量从2016年的19.65%下降到9.69%。其可能的原因为2013年开始互联网兴起，市场上开始出现各类小额消费金融信贷产品，会挤占一部分信贷市场，从而导致传统商业银行的个人消费类贷款面临业务发展的境地。

（二）中国银行传统消费信贷业务存在的问题

大数据背景下，商业银行一边占据着巨大的原始客户资源，同时也面临着各类业务效率低、风险控制不足等问题。

一方面，贷款的审批时间长，可能导致借款人需要等待较长时间才能得到贷款。传统银行的审核流程比较繁琐，需要经过多个部门的审核，包括风控、审批、财务等。这些部门之间的协调和沟通需要时间，因此整个审批流程就会变得缓慢。

另一方面，申请条件严格，一些有需求但不符合条件的人无法获得消费贷款。传统银行的审批条件通常比较严格，因为在贷款、信用卡等业务中，银行需要对客户进行风险评估和信用评估，以保护自身的利益和客户的利益。传统银行在进行贷款审批时会考虑客户的信用评分、收入证明、负债情况和信用历史等因素，这些因素都是评估客户还款能力和信用状况的重要依据。客户的信用状况、收入水平、负债情况和信用历史都会影响申请获批的可能性。这导致一些有需求但不符合条件的人无法获得消费贷款。

此外，传统消费信贷业务缺乏创新，难以满足不同消费者的需求。传统银行的信贷业务通常缺乏创新，这是因为传统银行的信贷业务往往是按照传统的方式进行的，例如，客户需要填写繁琐的申请表格，提供大量的证明文件，并且需要等待较长的审批时间。这些流程往往给客户带来不便和烦恼，同时也会限制银行的业务增长和创新。与此同时，互联网金融等新兴业务的发展已经催生了许多新型信贷模式，如P2P网贷、消费金融等，这些模式在审批速度、客户体验等方面有了很大的提升，也得到了越来越多的客户青睐[4]。因此，传统银行需要加快转型升级，增强信贷业务的创新性和竞争力，以满足客户多样化的需求。

总之，传统信贷业务是中国银行的核心业务之一，但在发展中也面临着一定的挑战。需要银行不断优化内部管理、降低成本、提高风险管理和服务体验等方面，以适应不断变化的市场环境和客户需求。

四、总结与展望

基于大数据技术的发展，本研究探讨了商业银行消费信贷业务的创新发展问题。通过对当前中国银行消费信贷业务发展状况和存在问题的分析，以期为银行实现消费信贷业务的创新发展做出参考。

未来，随着大数据技术的不断发展和普及，商业银行在消费信贷业务领域的创新发展将变得更加重要和紧迫。商业银行可以更好地利用大数据和先进技术，优化业务流程，提高工作效率和客户满意度。大数据将会成为商业银行消费信贷业务创新发展的重要支撑，为消费金融业带来更广阔的发展前景。

参考文献：

[1]郭肖红.大数据时代下的银行信贷革命[J].中外企业家，2014，04：111+115.

[2]于千程.浅析大数据时代下商业银行信贷业务[J].现代商业，2014，18：56-57.

[3]伍万裕.大数据背景下商业银行服务营销模式创新[J].现代经济信息，2015，03：329.

[4]江仁杰.大数据下我国商业银行消费信贷业务发展研究[D].上海财经大学，2019.