摘要：随着征信法制制度建设的不断完善，对当前企业的持续发展提出了明确的要求。企业需要在全面加强数据管理的同时，通过不断学习，促进企业本身信用风险管理能力的提升。企业在建立信用文化的同时，也导致行业之间的竞争日益加剧。企业通过及时建立内部征信体系，在充分保障数据安全性的基础上，针对当前的风险评估对策，优化并完善。通过加强企业与政府、行业之间的合作，并与企业更好地应对征信法制建设过程中的机遇和挑战。本文主要分析我国征信制度的建设现状，分析征信法制建设在企业管理过程中所带来的挑战，总结帮助企业有效应对征信法制建设挑战的有效对策，对促进企业管理能力与水平的提升提供相应的借鉴与参考。

关键词：企业管理；征信法制建设；挑战及对策

引言：征信法制建设不断推进，在企业开展管理工作的过程中，需要面临当前时代背景下的新机遇和新挑战。对于征信法制的实施目的，其主要在于维护良好的信用秩序，是市场经济的发展具有健康性和持续性。然而，在企业适应征信法制建设变化趋势的过程中，可能会遇到诸多问题，所以对企业的管理工作带来了相应的挑战。因此，企业需要探讨有效的应对策略，在当前的法制环境之下，帮助企业更好地实现发展目标。

一、我国征信制度建设现状

对于征信而言，通常是针对独立的第三方机构，面向企业或者个人，帮助企业建立信用档案，且该类档案体系具备较高的专业度。通过对信用信息的采集，保障信息记录的客观性，同时还需要对信用信息做出进一步加工，严格按照法律规定，进一步对外提供信用信息。该类活动的开展，则称之为征信。随着征信体系的建设，其中构成该类系统的关键在于组织机构、法律法规建设、市场管理、宣传教育、文化建设等方面，并且需要与征信活动紧密相关。

在市场经济的发展过程中，征信活动属于期间的必然产物。伴随着经济金融的日益发展，使征信体系建设日益完善。在19世纪初，随着征信行业的发展，处于西方资本主义市场经济的上升时期，经济金融的发展速度普遍较快，出现了频繁的资金借贷现象。然而，对于需要金融借贷的企业而言，由于难以全面地掌握实际的资信状况，所以产生了专门从事信用调查的行业，即征信行业。

随着西方企业征信体系的快速发展，在科学技术迅猛发展的时代背景下，西方企业的生产力在短时期之内得到了提高，且当前的经济也进入了高速增长的时期。在市场经济交易过程中，信用交易成为了其中的重要方式，并且产生了较大的信用交易量。随着企业征信量需求的增加，为信用机构的发展带来了促进作用，使其规模不断扩大。

目前为止，在发达国家中，已经形成了比较成熟的征信体系，且征信机构的建设更加专业，能够获取更加全面的征信信息，且相关征信法律法规的建设逐渐变得完备。我国处于市场经济的转型阶段，在建设征信体系的初期，需要积极借鉴国外征信体系的建设经验，将其用于我国征信行业的发展期间，并结合实际情况，做出合理的调整，对指导企业管理工作的开展具有深远意义。

二、征信法制建设给企业管理带来的挑战

（一）征信立法容易增加企业管理难度

在征信法制建设过程中，使企业能够处于透明和公开的状态，但企业也需要结合外界实际情况，对不利于自身的某些信息进行隐藏。随着征信制度的实施，企业需要积极面对全新的发展形势，将征信体系建设纳入管理范畴之内。企业需要明确掌握需要隐藏的信息，并将可公开的内容进行公开。在仔细分析可以广泛宣传的内容时，需要由企业的管理人员慎重考虑并进行确定。

在征信管理条例当中，对于个人信息的收集提出了明确要求，且限制和保护方法的实施比较严格。然而，由于我国在企业信息搜集方面的法律法规尚不完善，导致部分征信机构在搜集企业信息时无所顾忌。如果企业不能及时将信用记录纳入管理范畴，将会给企业带来巨大的损失。在征信过程中，需要对企业的信用等级做出客观评定，且评定结果会对企业经济活动的开展产生巨大影响，并且关乎于企业经营活动是否能够成功开展。为此，在企业管理过程中，需要重视对征信的融入，既要确立完善的征信制度，也需要保障制度的有效实施，帮助企业应对管理过程中的全新挑战[1]。

（二）对企业商业秘密保护带来挑战

在当前的市场经济挑战之下，随着市场竞争日益激烈，企业为了谋求最大利益，需要对各类新技术予以开发和引进，针对传统的经营管理方法优化并完善。在企业掌握某一种技术之后，或者在获取某一类经营秘密时，既可以帮助企业获得更多的经济利益，同时也能够在市场中占据竞争优势。此时，在主观层面，随着企业保密意识的产生，在客观上，企业需要采取有效的保密措施，避免重要信息泄露。当前，大量高新技术不断涌现，随着企业相关秘密涵盖范围的扩展，不仅仅包括技术秘密这一单一化的范畴，甚至能够将管理秘密、工作秘密和商务秘密全部包含在内，且秘密的价值日益凸显。企业需要加强对信息的保护，并将商业秘密作为重要内容。

与其他类型的知识产权相比，商业秘密具有一定的特殊性。首先，不受时间、不受公开的约束，能给企业带来无限的经济效益。其次，在建立信用体系时，对信用调查机构所获得的企业资料，可以从这一体系中获得正当的根据。为了获得企业的资料，征信机构采用了多种方式。如果是企业全部公开的信息，征信机构往往会觉得该企业没有多少价值，因此通常不会给予足够的关注，并且会把注意力集中在那些没有对外公布，或是很难从公共渠道获取的信息上。最后，对于上述信息类型，其价值决定了商业秘密的价值，所以企业的商业秘密成为了征信机构的重点收集任务。因此，企业在商业秘密保护过程中，需要投入大量的时间与精力[2]。

（三）企业维护客户利益成本和法律风险增加

征信机构在搜集企业或个人的资料时，因为存在着利益关系，企业很有可能会把自己所拥有的客户数据汇总起来，然后将其当成交易目标，再转移到征信机构，例如通讯企业、销售企业、金融企业等，都有可能发生客户数据转移的情况。在转移客户数据时，企业还没有评估这类行为可能带来的负面影响。当数据被非法使用时，企业将面临更大的法律责任。

在多数现代化交易手段被投入使用之后，呈现出了便捷化、高效化的特性。如果企业的员工非法转移客户的数据，而企业又没有采取任何措施阻止，那么产生的法律后果需要由企业自己来承担。在维护客户权益的同时，也会带来费用的上升。在商业资讯转移过程中，大部分资讯都归属于个人资料。如果企业向征信机构转移个人数据或客户数据，而没有征得其本人的同意，则会构成侵权，那么需要企业承担侵权的法律责任。

三、在企业管理应对征信法制建设挑战的对策

（一）积极培养征信意识，加强征信管理融合

在征信法制建设过程中，由于多数企业尚未引起高度重视，决策层在并未对征信引起较高的关注度时，对于管理决策的制定，难以与企业发展的需求相适应。在企业的管理和经营过程中，随着制度保障的缺失，在难以实现对人员的合理配置时，也可能出现一定的损失。为此，针对当前的征信知识，要求企业能够认真组织学习培训等活动的开展，加大对内部员工征信意识的培养力度。结合企业当中可能存在的征信问题，要求各部门员工能够认真研究并仔细分析，制定有针对性的应对措施。在企业的经营过程中，需要突出培养征信意识的重要性，同时将其纳入企业的发展规划中。在企业经营活动开展期间，要求企业能够及时摒弃粗放化的管理模式，并结合所涉及的征信制度各环节，建立健全化的企业征信管理制度。在找出不利于维护企业信用的问题时，从源头加强管理，维持较高的企业信用等级。当企业的管理水平提高时，才能够为客户提供优质的产品，并促进服务质量的提升，带动企业信用等级的上升。

以某中型制造企业为例，由于并未对征信的重要性引起重视，在缺少健全化的征信管理制度时，该企业在某一次重大合作当中遭受了巨大的损失。该企业在与另外一家大型企业合作时，针对对方的信用状况，由于并未做到充分调查，并且前期也并未要求对方提供信用报告，结果在合作中，由于对方出现了严重的违约行为，所以又对该企业带来了巨大的经济损失。通过该类事件，该企业逐渐意识到加强征信管理的重要性，并且对于征信知识的学习引起了高度重视。在培训过程中，加强了对员工征信意识的培养。企业根据自身可能涉及的征信问题，组织内部管理人员探讨和研究，通过建立健全的征信管理制度，并在制度的实施期间，通过做出合理调整，结合企业的实际情况，有效规避了信用问题的产生。通过加强对信用问题源头的控制，为企业信用等级的提升，奠定了良好的基础。是该企业在激烈的市场竞争环境中，逐渐获得了优势。

（二）健全企业商业秘密保护制度

依据《刑法》及《反不正当竞争法》的有关规定，商业秘密是不为他人所知，能够给权利人带来经济利益，具有实用性且经权利人许可，经权利人严格保密的商业信息。其中，就技术信息来说，在采取保密措施后，不为他人所知的一类信息，但是却没有受到工业产权的保护，该类技术知识具有一定的经济价值[3]。

例如，某种产品制造过程中的设计、配方、工艺流程等方面的技术知识，或者在某一项工艺的使用期间，关于质量控制、管理等方面的技术知识。营业资料是指企业在经营过程中形成的不为公众所知悉且具有经济价值的信息，如客户名单、货源情报、产销策略、招投标中的标底及标书内容等。

商业秘密是不为社会所熟知、能够给权利人带来经济利益、有实用价值、经权利人严格保密的技术、业务信息。商业秘密具有保密性、实用性、价值性、保密性等特征。为保护商业机密，企业应从建立健全法律体系的角度出发，制定相关的法律法规，并对其进行界定，确定其具体的保护方式与责任。对于违反保护规定的行为，还必须对其法律责任进行界定，使企业的商业秘密的安全得到最大限度的保证，防止被任意交给其他机构和个人，从而降低给企业带来的负面影响。

商业秘密保护没有时间和公开限制，可以使企业获得无限的利润。在建立信用体系时，信用调查机构所获得的企业资料，可以从这一体系中获得法律依据。为了获得企业的资料，征信机构采用了多种方式。如果是企业全部公开的信息，征信机构往往会觉得该企业没有多少价值，因此通常不会给予足够的关注，并且会把注意力集中在那些没有对外公布，或是很难从公共渠道获取的信息上。对于上述信息类型，其价值决定了商业秘密的价值，所以企业的商业秘密成为了征信机构的重点收集任务。因此，企业在商业秘密保护过程中，需要投入大量的时间与精力。

（三）加强客户资料保护，明确主体法律关系

企业要想获得客户的信任，就必须对客户高度负责，强化客户信息的安全。为了防止因个人原因而造成的数据泄露，企业应制定用户数据的安全保障体系。在对客户数据进行备份、复制时，要制定完善的责任制度，防止企业内部人员擅自出卖客户的数据。同时，企业也可以通过订立合同来确定彼此之间的法律关系。征信机构在搜集客户资料前，应当充分征询用户的意见。在客户不同意的情况下，征信机构应当以征信管理法律为主要参照标准，对客户的数据进行分析，确定其是否属于未经同意而可被征信机构采集的信息。在此基础上，应与合同中关于信息保密的条款相结合。当企业站在客户的角度，为客户考虑时，分析客户信息被征信机构收集之后，可能存在的不利后果，以及在收集客户信息时，征信机构的行为是否诚信合法，避免随意转让客户信息，减少对企业的风险。

以某外贸企业为例，在于某一位客户保持长期合作关系时，一段时间内，企业的销售额有所下降。经过调查发现，该客户与企业的其他竞争对手建立了合作关系，导致本企业的业务流失。究其原因，是由于客户担心该企业泄露个人信息。为了解决该类问题，该企业向客户详细介绍了企业的客户资料安全保障制度，以及本企业所采取的一系列客户隐私保护措施，例如建立了严格的保密制度，定期组织员工开展培训工作，充分了解并遵守信息安全规定等等。同时，本企业还运用了先进的信息技术，能够对客户信息加密保护，避免存在未经授权并访问或者泄露的现象，从而使客户更加放心。该企业通过主动提出签订保密协议，明确双方在合作期间的信息保密责任和保密义务，不仅能够最大程度保护客户信息安全，从而充分地赢得了该客户的信任，也能够避免本企业的损失[5]。

（四）始终坚持诚实守信，保证良好信用等级

在企业经营过程中，为了树立良好的社会信用形象，需要在不断健全征信制度的同时，打造更为有效的经营环境，对自身的信用建设引起高度重视。其中，所涉及的信贷交易信息，例如企业在各类经济活动中形成的交易记录，且该类记录与信用有关。其中经济活动，包括贷款、使用贷记卡或准贷记卡、赊销、担保、合同履行等。不仅如此，其中还包含了其他信息。如，行政处罚信息、法院强制执行信息、企业环境保护信息等等。上述信息与企业的信用状况密切相关，并且在该方面不应出现失信记录。在经营活动中，增强其他企业或者个人对本企业的信任感，形成良性循环的经营状态[6]。

以某建筑企业为例，在针对某一项重要的招标工作时，该建筑企业发现信用记录当中存在一条失信记录，主要是由于在过去的某一次工程中，该企业未能够按时完成相应的项目，所以导致甲方对其投诉。由于该条失信记录的出现，使企业在此次招标活动中，失去竞争优势，导致其最终未能顺利中标。此时，该企业意识到失信记录的出现，对企业后续经营过程中的不利影响，所以立即采取了有效措施进行补救。

例如，该企业针对过去的失信事件，通过展开深入调查，找出了产生该类问题的根源，并加以改进。该企业通过与甲方积极沟通，既表达了对上一次失信事件的歉意，也提供了具体的解决方案。通过与甲方的协商，得到甲方谅解，最终达成了和解协议。为了有效消除失信记录，该企业有与相关信用机构与监管部门联系，认真了解并掌握信用修复程序和相关要求，通过及时提交信用修复申请与证明材料，经过一段时间之后，使该企业的失信记录被成功修复，同时也能够恢复该企业的信用等级[7]。

（五）充分利用征信制度，防范企业经营风险

征信系统的开放程度，决定了其他企业是否能够了解本企业的信用状况，同时也决定了本企业能否了解其他企业的信用状况。因此，企业在开展经营活动时，不仅需要根据自身的信用建设情况，合理利用征信系统，防范其他企业或个人的不良信用行为，最大限度地降低给企业带来的经济损失。此外，在签订重要合同时，或在进行投资活动时，企业需要事先调查和了解交易对方的信用状况，避免与有不良信用记录的主体进行交易，以有效防范经济损失[8]。

以某大型电器企业为例，在整合资质、认定、许可、商标、专利、荣誉等信息时，将其发布于信用平台中，既能够发挥上述信息的价值，也可以借助该类平台，准确的标注每一条信息，涵盖发布单位、发布时间、发布文号等多方面的内容，做到了有据可查，为企业的信用等级提升奠定了良好的基础。在一段时间之后，该企业在保持广告投放量不变的情况下，每日的客户电话量明显增多，并且获得了更高的产品成交率。在征信系统当中，通过围绕信用档案平台，该企业有针对相关信用资源进行全方位挖掘，制定了更高层次的信用营销战略，不仅可以展示本企业的信用状况，也能够吸引更多的合作伙伴与客户，帮助企业利用信用制度，防范其他信用不良现象，保障企业重大合同签订以及相关投资活动的安全性。在企业全面了解交易对象的信用状况时，一旦对方具有不良信用记录，能够避免该企业与不良企业产生交易，有效预防可能形成的经济损失[9]。

结束语：随着征信法制建设的不断推进，在企业开展管理工作的过程中，需要面临一系列的机遇和挑战。要求企业对管理水平的提升引起高度重视，并且能够有效利用相关信用信息，帮助企业树立良好的信用形象，使其在激烈的市场竞争环境中，能够获得更多的竞争机会。在企业积极应对征信法制建设过程中的挑战时，通过进一步加强对内部的管理，增强企业与当前征信法制环境之间的适应性，以便帮助企业实现可持续发展的目标。随着征信法制制度建设日益完善，企业需要对相关法规的变化趋势予以持续关注，并针对企业的管理策略做出合理调整，使企业在市场中的竞争优势得以保持。

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