摘要：随着我国金融体系的持续深化，农业产业发展已成为国家战略的重要一环。广西凭借得天独厚的土地资源和气候条件，水果种植产业迅速崛起。然而，尽管水果种植业展现出强劲的发展势头，农户需求的增长却未能得到充分满足，部分原因在于贷款发展水果产业未得到当地居民的广泛认可，进而影响了农户发展的步伐。本次问卷调查旨在通过深入广西301名农户，了解其家庭资产状况、贷款意愿及需求，并探究他们对发展农业水果产业的态度与看法。

关键词：农民贷款；农业水果；问卷调查

一、广西水果产业发展现状

（一）广西水果产业现状

广西的水果种植地理优势显著，包括优越的气候条件、肥沃的土壤、完善的产业链以及多样的地形。广西地势以低山丘陵为主，年均降水量高达1433.7毫米，这为小规模种植和大规模专业化种植提供了有利条件，使广西迅速成为水果生产大省。2022年9月，广西出台了《关于推进广西水果产业高质量发展实施方案》，明确了水果产业的发展方向和措施，政府的大力支持促使农户在水果产业化组织、品牌建设等方面取得了显著进展，逐步走向规模化和产业化。

然而，部分农户的专业知识老化，合作组织落实不够深入，种植技术滞后于时代步伐，新技术难以掌握，新想法不敢尝试等问题依然突出。此外，不同县级财政能力有限，政府在水果产业发展中的支持力度不足，许多小微型水果农户因缺乏财政和政策支持而发展受限。部分县城的水果产业发展滞后，仅依靠现有人力，资金缺口巨大，规模化农户支撑不足，招商引资困难重重，导致产业发展动力不足。

（二）水果产业发展前景

作为水果之乡，广西的水果种植和输出均名列前茅，品牌建设步伐不断加快。自1993年我国成为世界水果生产第一大国以来，广西作为主要供给地区，贸易优势显著。地理位置优势突出，水陆相通，运输条件优越。近年来，广西立足特色资源优势，突出农业产业区域特点，以特色农产品和绿色农产品优势区为抓手，加快农业品牌建设，发布了“广西好嘢”品牌411个，品牌价值高达3200亿元。此外，还认定了北流荔枝、田东芒果等农产品地理标志登记保护产品165个，数量连续排名全国前列，产业产值达2000多亿元。

产业规模化的发展让广西钦州市灵山县的荔枝年产超过18.38万吨。随着2022年广西“优果工程”的推进，生产水平不断提升，荔枝产品走向国际市场，进一步标志着水果产业迈向了新的市场。结合灵山县的区位优势和荔枝文化宣传，产业发展后劲进一步增强。政府制定稳定的政策，水果产业发展前景广阔。在国家乡村振兴战略规划中，发展农业水果规模化管理，也是促进乡村振兴的重要途径。广西一个县城的水果产业发展如此迅猛，足以预见整个自治区在农业水果方面的发展潜力。

二、调研数据分析结果及存在问题

（一）广西水果发展结果概述

中央经济工作会议提出信贷资金支持优势产业发展的建议。为分析贷款发展水果产业的难点，本次问卷调查以广西全区为中心，集中500多名农户（实际集中500名农户，其中100户中年轻子女参与积极，但实际填写问卷的仅301名农户，因此以下分析以301份问卷数据为主）。调查结果显示，参与问卷的301人中，40%以上为年轻群体，且男性居多，占比57.14%。

20～30岁人群占比44.19%，这部分人群具有劳动能力，有稳定工作和经济来源，贷款偿还能力强，对贷款问题有一定认知。其次是40～50岁和50～60岁人群，占比分别为28.9%和16.61%，他们多因家庭原因留在家中务农，具有一定劳动力和简单农作技术。

在广西地区，玉林和南宁两地参与问卷的人数居多，分别占58人和59人，占总人数的1/3。关于文化程度，大学以上学历占比33.89%，大专占比18.27%，说明农业发展下农户文化水平有所提升，年轻人愿意发展农业水果。其中，博士和硕士学历分别占6.64%和7.31%，达到专家级别，说明广西发展农业水果得到许多专家的支持，将进一步促进其发展。

结合家庭人口和工作情况分析，家庭人口数量在3～6人的区间占比超过50%，6～9人的家庭占比20.6%，说明家庭成员较多，与老人共同生活的占比高，家中有一到两个年轻劳动力，参与决策的人也较多。从数据上看，45.85%的人群选择外出打工，在家务农的仅占19.6%，说明许多人为了高收入选择外出打工，留在农村务农的人数较少。

从收入占比来看，301人中有84人主要收入来源于务农，占比27.91%，仅比外出打工人数多2.33%。无收入人群占比高达13.95%，是务农收入的一半。分析得出，广西大部分人群和农户对水果农业的发展意识淡漠，更多人选择务工为主要收入来源，年收入水平相对较低。农户家中固定资产多为住房（自建房），拥有车辆及存款的人数较少，人均生活水平不高，收入仅能维持日常生活。

（二）存在问题分析

农户多以家庭为单位，流动资金较少。18.27%以上的家庭流动资金不足1万元，13.29%的家庭流动资金在1～2万元之间，20.93%的家庭流动资金在2～4万元之间。对于这部分家庭来说，流动资金较少，发展农业水果产业需要资金支持。

居民整体年收入在1万～4万元的家庭占比超过50%，而我国居民2024年上半年人均可支配收入为27561元，调查后有超过30%的人群低于全国人均水平，超过10%的人群处于无业状态。说明整体居民生活水平有限，对农业水果产业种植缺乏投资能力。

在资金宽裕的情况下，66.45%的调查者表示愿意投资发展农业水果，33.55%的受访者表示不愿意。可以看出，相当一部分受访者对投资发展农业水果持肯定态度。因此，在农业水果领域开展投资项目时，应重点宣传市场前景、投资回报率等信息，以吸引更多投资者。同时，也要关注不愿意投资的受访者的原因，针对性地进行改进和宣传。

然而，在资金短缺的情况下，仍有50.83%以上的人群选择不愿意贷款发展农业水果产业。即使成功贷款，也仅有46.18%的人选择发展农业水果种植，21.93%的人选择创业但不一定会发展农业水果，13.29%的人选择发展其他产业，剩余的选择投资或其他用处。

在贷款金额方面，5万元以下或等于5万元的占比28.9%，5万～10万元之间的占比25.25%，10万～15万元和15万～20万元的分别占比11.96%和9.97%，20万元以上的占比23.92%。通过分析得出，贷款在1万～10万元之间的人数超过50%，可能是用于小规模种植水果业，如仅种植一种水果。贷款金额在10万元以上甚至20万元以上的人数占比45.79%，说明农民整体收入水平较低，可用资金投资种植农业水果较少。

农户整体收入水平较低是当前贷款难的主要原因之一。此外，农户对农业水果种植发展知识了解不足，导致在成功贷款后也不会选择投资农业水果种植，而是选择发展其他行业或项目。

调查数据显示，农户不愿意贷款的原因有43.52%认为贷款申请手续繁杂、步骤多；63.46%认为申请和审批时间长；36.21%认为贷款利率高。分析得出，随着我国农业产业结构的深化，农业经济逐渐多元化，但农产品生产周期长，贷款期限通常为3个月到6个月，与农产品从种植到销售的周期不匹配。信贷管理中存在手续复杂、不能满足大规模急贷款需求的问题，审批过程中存在加量加码的情况，与当前规模化农业发展不匹配。

三、优化建议

（一）完善服务体系：构建农村正规金融市场的桥梁

农村正规金融市场的发展相对滞后，其资金的积聚功能主要由正规金融机构所主导，而资金的分配功能则更多地依赖于私人借贷市场。这种现状导致农户在正规金融市场中主要扮演资金净提供者的角色，而难以获得所需的融资支持，进而形成了农户借款难与融资需求不足之间的恶性循环。为了打破这一困境，关键在于搭建农户与金融机构之间的有效交易桥梁，充分发挥金融对农村经济增长的推动作用。

首先，通过示范引领和宣传教育，引导农户积极融入正规金融市场。这包括提高农户对现行融资制度的认知度和利用能力，使他们更加熟悉并愿意通过正规渠道寻求资金支持。政府和金融机构可以联合举办金融知识讲座、培训班等活动，向农户普及金融知识，帮助他们了解贷款流程、利率政策等关键信息。

其次，降低农户与金融机构之间的交易门槛和交易成本。由于农户的耕地面积和经济活动类型是决定其借款意愿和实际借款需求的重要因素，农村信用社等金融机构应根据这些因素建立详细的客户档案，并筛选出重点客户。通过优化贷款审批流程、减少不必要的证明材料等方式，降低农户的贷款成本和时间成本，激活他们潜在的贷款需求。

此外，农村信用社还应稳固其在农村金融领域的地位，通过提升金融市场环境和服务质量来增强对农户的吸引力。这包括积极创新贷款产品、拓展贷款种类，以满足不同农户的多样化需求。同时，应不断完善信贷责任机制体系，改善信贷管理流程，推动信贷管理的精细化建设。结合广西兴业县水果农产品的特点，金融机构可以探索适合当地农产业发展的信贷模式，走出优质农产业发展的误区。

（二）简化贷款流程：提升服务效率与便捷性

针对发展水果产业的农户需求特征，金融机构应不断优化贷款流程，将“惠民、便民、服务于民”的理念贯穿于实际操作中。首先，建立农户专属信贷窗口，充分分析农户信贷市场的独特性，从根本上简化繁琐的信贷资料提供模式。通过与政府部门的紧密合作，进一步放宽相关政策，强化区域间资金的融通和调剂，以满足农户多样化的资金需求。

在贷款经营思路和运作模式上，金融机构应更加贴近农户的实际需求。通过铺设水果农户专有绿色贷款通道，结合水果农产品贷款需求“短、急、快”的特点，缩短审批时间，提升服务效率水平。这不仅可以满足农户紧急的资金需求，还能增强他们对金融机构的信任感和满意度。

同时，金融机构还应加强对农户的贷款心智培养。通过定期走访、沟通交流等方式，了解农户的生产经营状况和金融需求，为他们提供个性化的金融解决方案。在贷款服务中，注重提升农户的信赖感，建立长期稳定的合作关系。

（三）加快推进农村信用体系建设：构建良好信贷环境

为了构建良好的信贷环境，金融机构应结合信用体系建设目标，对发展水果产业的农户开展有效的信用知识宣传。通过举办信用知识讲座、发放宣传资料等方式，提高农户对信用的认识和重视程度。同时，推进信用农户、信用家庭的评选活动，实施良好的信用构成建设，与农户之间建立和谐融洽的信贷关系。

在信贷工作中，金融机构应注重提升农户对信贷产品和信贷工作人员的信任度。通过提供优质高效的信贷服务，树立金融机构的良好形象，打造属于广西兴业县的良好生态环境。对于利用“水果产业”信贷从事违法行为的农户，应依法予以严惩，维护兴业县农产业信用秩序，保障信贷工作的有效落实。

此外，金融机构还应加强与政府部门的合作，共同推进农村信用体系建设。通过共享信息资源、协同监管等方式，提高信用体系建设的效率和效果。同时，鼓励社会各界参与信用体系建设，形成全社会共同关注、共同参与的良好氛围。

（四）降低农业贷款利息：减轻农户负担 促进产业发展

为了引导农户发展特色水果产业，金融机构应与政府部门联合，为农户贷款提供有效的担保工作。通过科学合理的定价机制，为农户贷款利率进行合理定价，确保农户在贷款过程中能够获得真正的实惠。同时，运营贴息和再贷款发放等政策手段，进一步降低农户的贷款成本。

在贷款过程中，金融机构应减免评估费等各种手续费，降低农户的贷款负担。通过建立优质高效的助农关系，为农户提供现代化的金融服务。这包括提供便捷的支付结算服务、推广电子银行产品等，以满足农户多样化的金融需求。

此外，金融机构还应加强对农户的金融辅导和咨询服务。通过定期举办金融知识讲座、提供个性化的金融解决方案等方式，帮助农户提高金融素养和风险意识。同时，关注农户的生产经营状况和市场动态，为他们提供及时有效的金融支持和建议。

参考文献

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【基金项目】广西职业师范学院2024年大学生创新创业训练计划项目自治区级创新训练项目《广西农业贷款发展农业水果的调查研究》（项目编号：S202414684008）

【作者简介】林燕萍，（出生年份2001）女，汉族，广西玉林人，本科生，广西职业师范学院经济与贸易学院，研究方向为金融科技，籍贯：广西兴业，

张佩琦（出生年份2001），女，汉族，广西博白人，本科生，广西职业师范学院经济与贸易学院，研究方向为金融科技。籍贯：广西博白

佟礼来，（出生年份2003）男，瑶族，广西防城港人，本科生，广西职业师范学院经济与贸易学院，研究方向为金融科技。籍贯：广西防城港，

苏钲云（出生年份2003），男，汉族，广西梧州人，本科生，广西职业师范学院经济与贸易学院，研究方向为金融科技。籍贯：广西岑溪，

刘小辉（出生年份2001），女，汉族，广西玉林人，本科生，广西职业师范学院会计与审计学院，研究方向为财务会计教育。籍贯：广西博白