一、背景介绍

党的二十大报告提出，强化企业科技创新主体地位，发挥科技型骨干企业引领支撑作用，营造有利于科技型中小微企业成长的良好环境，推动创新链、产业链、资金链和人才链深度融合。2023 年以来，党中央、国务院出台一系列文件，对金融服务科技创新做了顶层设计和战略部署。习近平总书记高度重视科技创新，围绕加快实施创新驱动发展战略、提升科技自立自强能力多次发表重要讲话，总书记在浙江考察时指出，浙江要在以科技创新塑造发展新优势上走在前列。由此可见，“五篇大文章”框架下的科技金融不仅仅是“技术赋能金融”，更是金融主动对接科技发展需求，以此构建适配全生命周期科技创新的专业化、多层次金融服务体系，将金融资源精准导向科技创新中存在的“痛点”与“断点”问题，最终服务于“科技自立自强”和“科技强国”战略。

直以来，农行宁波鄞州分行（二级分行，以下简称“鄞州分行”）紧跟国家政策导向及总分行考核指挥棒，将加强科技型企业金融服务及信贷支持作为重点工作之 ，充分利用差异化政策、政府增信贴息等为科技型企业降本增效，依托园区伙伴银行合作、 业务联动等举措，不断拓宽金融支持科技型企业发展的覆盖面。2023年9 月，农总行下发《科创企业专属信贷服务体系试点方案》，鄞州分行成为科创企业专属信贷服务体系“2+10”分支试点行之一，如何进一步提升金融服务科技创新质效，为加快实现高水平科技自立自强贡献金融力量，成为一个需要持续研究和实践的重要课题。

二、鄞州分行科技金融发展现状

（一）科技金融1 发展现状

近两年来，鄞州分行科技型企业贷款余额和有贷客户数均呈逐年增长趋势：2024 年科技型企业贷款余额增幅达 64%，其中科技型小微企业贷款余额较上年增长 23% ；2024 年科技型企业贷款有贷客户数较上年增长 32%，其中科技型小微企业有贷客户数较上年增长34%（详见图1 和图2）。

（二）科技金融发展存在的问题

1.科技型企业贷款余额和有贷客户数占比有待提升。从2024年末鄞州分行服务科技型企业的数据来看，科技型企业有贷客户数占所有企业有贷客户数的比例仅10%，贷款余额占全行企业贷款余额的14%，与先进兄弟行相比（以余姚分行为例，科技型企业有贷客户数占比和余额占比分别比鄞州分行高9个和24个百分点），对科技型企业的信贷支持力度明显不足。光看这个比例说服力不强，建议补充横向对比数据。

2.科技型小微企业贷款支持力度有待提升。从2024年末科技型企业有贷户数和贷款余额来看，小微企业户数占比达90%，然而贷款余额占比仅33%（全行小微企业贷款余额占全行贷款余额比例仅为29%），中大型科技型企业在一定程度上挤占了小微科技企业的贷款规模。全行小微企业占全部贷款的比例是多少？

3.区域内科技型企业信贷合作覆盖率偏低。截至2024年末，鄞州区域内有科技型企业2911户，然而鄞州分行授信客户仅441户，占比仅15.15%，信贷合作覆盖率偏低。

三、科技金融支持科技型小微企业高质量发展的建议

凭借良好的营商环境和扶持政策，鄞州区已形成多个特色产业集群，为科技型企业提供了适宜发展的土壤。截至2024年末，鄞州区全年GDP总量已达到3113亿元，较上年增长5%，新增高新技术企业265家、国家级科技型中小企业1287家、省市重点研发计划32项、省级工程研究中心2家，省级以上企业研发机构达到214家，主持参与制修订国家或行业标准81项；引进落地网易数智、美团宁波等数字新业态项目6个，新认定市级数字经济产业园（数字楼宇）7家，新增市级以上制造业数字化标杆企业7家，实现规上工业企业数字化改造全覆盖；拥有各类双创平台53家，其中国家级平台14家，孵化总面积逾70万平方米，双创平台数量和质量位居全市第一方阵，国家级双创平台数量全市第一；已建有博士后工作站64家，在站和出站留鄞州博士后268人，数量位居全省前列。

由于科技型大中企业研发与产出一般已实现良性循环，且自身拥有较强的融资能力和稳定的融资渠道，对于寻求新的银行合作并取得融资的需求不再迫切。本文重点聚焦科技型小微企业，立足科技型小微企业“高风险、长周期、轻资产”的金融适配难题，通过科技金融进行制度创新与工具创新，将差异化政策用于新兴产业、真正拥有核心前沿技术的科技型企业，从而消除“痛点”、打通“断点”，为培育一批高质量、长合作的科技型小微企业做出金融贡献。

（一）强化源头营销，精准服务科技型小微企业

一是聚焦科技企业名单库，靶向营销、精准服务。各经营网点根据公司业务部梳理的名单库进行客户认领，并第一时间开展走访对接，通过“行长室-部门-经营网点”三级联动服务体系，紧跟企业需求，优化金融服务，拓宽合作覆盖面。行长室层面要加强与区科技局、区经信局等政府部门的沟通联系，获取科技型企业最新讯息；公司业务部做好进度跟踪，建立科技型小微企业客户营销监测台账，同步开展协同走访和督导辅导。二是通过现有的伙伴银行和大客户资源，积极探索园区以及产业链集群内科技型企业的批量营销。一方面要积极有效地开展合作园区的对接与合作，用好政府平台的政策、信息优势，利用好“一园区一方案”营销模式，以科技支行“科技孵化园服务方案”为模板，批量营销园区内科技型小微企业客户；另一方面要关注大客户所在产业链的上下游客户，总结链条上科技型企业所形成的的集群特点，制定特色集群服务方案，批量准入客户。三是强化银政合作，关注和参与政府部门相关活动。譬如，在第九届“创客中国”宁波市中小企业创新创业大赛中，一批具有标志性、战略性和前瞻性的科技型企业以及创业团队参加，鄞州分行指定经营网点对接参赛企业、团队，积极开展宣讲和营销，既能实现科技型小微企业的增量扩面，又能加强银行、政府以及园区各方的合作交流，实现银政企三方共赢。

（二）完善服务体系，扩大客户合作覆盖面

一是完善科技型小微企业准入的评价体系，一方面要在现有信贷产品体系的基础上，结合区域内科技型企业特点和真实需求开发并优化特色产品，譬如“甬江创客贷”和“新才e贷”等；另一方面要针对科技型小微企业普遍存在的“研发投入大、财务表现差”问题，改变“重报表、重押品”的传统信贷思维，结合不同发展阶段（初创期、成长期、成熟期）科技型企业的经营特点，制定以“未来还款能力”为核心的评价方法，构建科技型企业专属信贷服务体系。二是大力推广线上信贷产品，针对科技型小微企业对资金需求“短、频、快”的特点，加强线上信贷产品应用。以总行2025年上半年上线的“科捷贷”产品为例，该产品采用了“线下调查+线下审核+线上审批+线上用信”的办理模式，同时具备纯信用无抵押、授信额度高等特点，鄞州分行在3个月内准入30户科技型小微企业客户，完成授信审批近1亿元，用信超6500万元。三是打造拳头产品。目前金融机构信贷产品众多，同质化比较严重，鄞州分行应梳理出几种有特点且有普遍使用客群的品种，进行重点推广，比如线上产品可选择“科捷贷”，线下产品可选择“科技e贷”或者“科技型企业专属信贷服务体系”。四是加大批量营销客户模式的推广力度，针对创新属性强、知识产权密度高的产业集群，可通过“一项目一方案”模式实现批量准入其中的科技型小微企业；利用供应链融资业务，以聚焦头部科技属性客户为点，带动其产业链上下游小微科技型企业为线，促进科技型企业贷款拓面上量。

（三）加强队伍建设，提高专业素质和营销能力

一是侧重科技金融复合型人才培养。在客户经理队伍选拔时，适当加大理工科背景人才的比例，建立科技金融人才库，吸纳一批业务知识能力强、分析研究能力强的高素质员工，充实客户经理乃至管理队伍，打造一支既懂金融又懂科技的复合型人才队伍。二是提升客户经理专业能力。用好科创金融差异化政策和“科易宝”产品，常态化开展专题培训、微课堂、小班化培训和集中式通关演练，切实巩固和提升客户经理科技金融领域的专业知识和业务能力。此外，鼓励客户经理加强投行业务学习，以更好地为科技企业提供投融一体化服务，进而不断拓展科技金融服务“生态圈”，帮助科技型企业引入投资者，探索推进科技型企业全生命周期综合金融服务，陪伴企业共同成长，着力实现银企共赢。三是组建科技金融专家小组。一方面要培养一批服务科技型企业，信贷制度政策精通、产品业务知识全面、分析研究能力强的专家小组成员，提高服务科技型企业的专业化水平，同时将成功的营销案例总结归纳成稿，形成科技金融服务的“经验分享库”，进一步为全行客户经理营销科技型企业和深度合作提供能力和经验支撑；另一方面通过小组成员搜集和分析金融同业的产品信息、政策动态，定期召开小组碰头会交流信息，并将市场信息整理反馈行长室，做到行内外信息通畅、知己知彼。四是做好“传帮带”工作。鼓励优秀客户经理带教新晋客户经理，将制度文件与具体业务相结合、书面资料查询与实地客户走访相结合，切实提高新晋客户经理的沟通能力、营销能力和调查能力。

（四）突出考核指引，确保营销有动力成果有保障

一是用好考核指挥棒，推动形成服务科技创新的思想共识和行动合力。鄞州分行在绩效考核的基础上，将科技型小微企业的服务拓面纳入季度专项考核、经营机构负责人“争先进位、比武打擂”考核方案以及客户经理等级考评中，一方面突出科技金融发展的重要性，引导经营力量和资源的有力倾斜；另一方面发挥干部队伍的标杆引领作用，通过压力的良性传导，有效激发全行上下服务科技型小微企业敢做、愿做、做好的内生动力。二是健全容错机制，减轻营销人员面临不良贷款的压力。一方面要细化尽职免责政策。结合上级行科技金融信贷政策指引和科技金融业务尽职免责实施细则，在贷款出现风险后，可按照有关规定对勤勉尽职的相关人员，免除其全部或部分责任。另一方面要优化对网点的不良考核办法，适当提高科技型小微企业贷款不良容忍度。在当前的经济环境下，大力营销相对风险较高的科技型小微企业，势必会影响网点的信贷质量考核，因此建议将科技型小微企业贷款不良率单独考核，或者将不良贷款中的科技型小微企业贷款按照一定折扣计算，从而提高网点营销科技型小微企业的积极性。

（五）强化风险控制，树立合规经营理念

一是严格客户准入，精准把控信贷投放方向。在贷前调查环节，要重点核查科技型小微企业第一还款来源，重点聚焦企业的三大关键维度：首先是企业的生产经营状况，包括业务模式、营收结构、市场竞争力等；其次是企业实际控制人的综合素质，涵盖专业能力、从业经验、信用记录及管理能力等；最后是企业拥有的核心技术，涉及技术的先进性、成熟度、专利保护情况以及市场应用前景等。通过对这三大维度的深入研判，同时做到信贷资金用途合法合规，实现 “有的放矢”，从源头降低信贷风险。二是以大数据为支撑，深化行业风险研究。积极运用行业大数据资源，依托大数据分析同行业客户的共性特征与需求，同时加强对相关行业风险的动态监测与深度掌握，进而全面分析行业发展趋势、市场波动、政策影响等风险因素，降低因信息不足导致的决策偏差。结合各行业的生命周期特点和企业定位，合理确定与企业发展阶段相匹配的贷款期限和贷款金额，实现对不同行业科技型企业的精细化、差异化风险管控。三是推广科技金融外部合作模式，构建多方协同风险管控体系。鉴于科技型企业普遍具有高技术门槛、技术更新迭代速度快的特点，银行在开展贷前调查和提供金融服务时面临较大难度，因此必须打破 “闭门造车” 的局限，积极推广科技金融外部合作模式，加强与多方机构的联系与合作，构建全方位、多层次的风险管控合作体系。首先通过与政府部门合作：主动加强与科技局、经信局等政府部门的常态化交流与沟通，第一时间获取各类优质科技型小微企业名单，拓宽精准获客渠道。同时，积极借鉴政府部门在科技型企业评判方面的标准以及技术专利等专业评估手段，更精准地把握科技型企业在技术实力、技术发展前景等方面存在的风险，提升对企业技术价值的评估能力。其次加强与政策性担保机构、保险公司合作：针对科技型企业普遍存在的抵质押物不足、担保措施弱化的问题，加强与政策性担保机构、保险公司的合作力度。通过与担保公司合作共同建立担保风险池基金，灵活设计并落实担保方案，拓宽担保渠道。积极鼓励接受科技型企业以其持有的专利权、商标权、著作权、集成电路布图设计版权等核心知识产权，以及核心专业设备作为抵质押物，有效解决科技型企业融资担保难题，降低信贷风险。最后加强与创投机构合作，探索投贷联动。加强与创投机构的合作，充分利用创投机构在科技型企业投资领域的丰富经验、专业判断和客户资源优势。在分享创投机构优质客户资源的基础上，有效解决银企之间的信息不对称问题，借助创投机构对企业的深入调研和风险评估，大大降低银行的贷款风险。重点加强与农银投资的合作，充分借助农银投资在股权投资方面的专业优势以及品牌优势，深入发挥投贷联动的协同效应，重点支持区域内具有核心竞争力的头部科创企业和具备高成长潜力的优质科创企业，实现银行信贷与股权投资的有机结合，共同助力科创企业发展，同时实现风险共担、收益共享。

课题组组长：韩立阳

课题组成员：杨腾、屠九如、谢军

执笔：屠九如

作者简介：姓名：屠九如；性别：男；出生年月：1987年7月；籍贯：浙江省宁波市；民族：汉族；最高学历：硕士研究生；目前职称：中级经济师；研究方向：普惠金融，科技金融